Sus ingresos pueden alcanzar su punto máximo antes de estar listo

Contenido

• Las mayores ganancias llegan temprano
• Ahorre temprano y evite los cambios de estilo de vida

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La mayoría de las calculadoras de jubilación son extremadamente optimistas. Asumen que nuestros ingresos aumentarán a lo largo de nuestra vida laboral, o al menos se mantendrán más o menos iguales.

En realidad, es probable que nuestros ingresos alcancen su punto máximo en años, y a veces décadas, antes de jubilarnos. Considera esto:

• Los mayores aumentos salariales de las personas tienden a ocurrir entre los 20 y 30 años, con aumentos más modestos en la mediana edad seguidos de disminuciones, según un análisis de 2016 de los registros de ganancias del Seguro Social suscrito por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

• La mayoría de los ingresos de las personas alcanzan su punto máximo a los 45 años, hallaron los investigadores, aunque el 20% de las personas con mayores ingresos alcanzó su punto máximo a los 50 años.

• Más de la mitad de los que llegan a los 50 con un trabajo estable son despedidos o forzados a salir, y la gran mayoría no se recupera económicamente, según un análisis de ProPublica y el Urban Institute.

Estas pueden ser estadísticas desalentadoras, pero si se siente tentado a posponer el ahorro para la jubilación, preste atención.

“Cuando tienes 40 años y las cosas van bien, piensas: 'Está bien, puedo ver cuándo las cosas van a mejorar y ahí es cuando puedo ahorrar para la jubilación'”, dice Gary Burtless, economista de Brookings Institution que estudia los patrones de ingresos. "Y esos días simplemente no llegan".

Las mayores ganancias llegan temprano

Lo que es cierto en promedio para un grupo de personas puede no serlo para un individuo, por supuesto. Sin embargo, comprender estos patrones generales podría ayudar a las personas a tomar mejores decisiones sobre gastos, ahorros y cuándo jubilarse.

Generalmente, cuanta más educación tienen las personas, más dinero ganan durante su vida y más tarde sus ganancias alcanzan su punto máximo, dice Burtless.

“Para alguien con un puesto como profesor en una universidad, podría ser cuando esté en la segunda mitad de los 50, en lugar de la segunda mitad de los 30, que podría ser para su cuñado que reprobó para completar la escuela secundaria ”, dice Burtless.

Pero la década de los 50 tiende a ser una década peligrosa para los trabajadores, según ProPublica, una sala de redacción independiente sin fines de lucro, y el Urban Institute, un grupo de expertos sin fines de lucro que investiga temas sociales y económicos.

Los investigadores encontraron que el 56% de los trabajadores a tiempo completo y todo el año de entre 51 y 54 años sufrieron una pérdida involuntaria de trabajo después de los 50 años que tuvo un impacto económico sustancial, ya sea al reducir sus ganancias al menos en un 50% o al resultar en seis meses o más desempleo. El ingreso familiar promedio de estos trabajadores cayó un 42%, y solo uno de cada 10 ganó tanto como antes después de dejar sus trabajos. Un 9% adicional dejó sus trabajos involuntariamente por razones personales como la salud. El análisis se basó en datos del Estudio de salud y jubilación de la Universidad de Michigan, que rastrea a 20,000 personas en los EE. UU.

Ahorre temprano y evite los cambios de estilo de vida

Las interrupciones laborales y la disminución de los ingresos ayudan a explicar por qué tantas personas de 60 años tienen tan poco ahorrado, dice Burtless.

“En lugar de tener esos últimos años en los que ya no tiene hijos en la casa para aumentar sus ahorros, está gastando sus ahorros incluso antes de llegar a la edad de jubilación”, dice.

Las personas que llegan a los 50 sin haber ahorrado lo suficiente para la jubilación pueden necesitar planificar trabajar más tiempo o reducir sus gastos, en lugar de asumir que el aumento de los ingresos les ayudará a compensar el déficit, dice el planificador financiero certificado Michael Kitces, que escribe en el blog Nerd's Eye View.

Kitces aconseja a las personas de entre 20 y 30 años que se comprometan a poner la mitad de sus aumentos en fondos de jubilación. Dado que es probable que esos aumentos sean mayores en los primeros años, ahorrar la mitad puede reactivar los fondos de jubilación y, al mismo tiempo, limitar la “inflación del estilo de vida” o la tendencia a gastar más a medida que aumentan los ingresos.

Puede ser tentador asumir una gran hipoteca, por ejemplo, pensando que los aumentos salariales futuros harán que los pagos sean más manejables, o celebrar un aumento comprando un automóvil más elegante. Si sus ingresos no aumentan, o comienzan a disminuir, puede ser doloroso reducir el tamaño o volver a vehículos más sencillos. (Además, cuanto más caro sea su estilo de vida, más dinero necesitará para jubilarse).

"Reconozca que es mucho más difícil eliminar algo de nuestras vidas que simplemente no agregarlo a nuestras vidas en primer lugar", dice Kitces.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y publicado originalmente por The Associated Press.