Cuando una tarjeta de crédito con devolución de efectivo del 1,5% supera a una tarjeta de crédito con devolución de efectivo del 2%

Contenido

• Matemáticas simples
• Un ejemplo real
• Como escoger
• Vaya con una tasa de recompensas más alta y sin bonificación si ...
• Usted gasta mucho
• Eres paciente y valoras la simplicidad
• Vaya con una tasa de recompensas más baja con bonificación si ...
• usted gasta poco
• quieres efectivo pronto
• eres desleal con tus tarjetas de crédito
• la tarjeta de tarifa plana no es su tarjeta principal
• Considere otros factores, como 0% APR

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Al comparar las tarjetas de crédito con devolución de efectivo de tasa fija, la decisión parece fácil: elija la tarjeta con la tasa de devolución de efectivo más alta. Una tarjeta de crédito con un 2% de reembolso en efectivo o más es mejor que una tarjeta que ofrece solo un 1.5% de reembolso en efectivo, ¿verdad?

No siempre.

Debe tener en cuenta los bonos de registro, que tienden a ser más bajos o inexistentes en las tarjetas que ofrecen un 2% de reembolso en efectivo o más. En un caso típico, es posible que tenga que gastar decenas de miles de dólares en una tarjeta del 2% para compensar el bono en efectivo que puede ganar rápidamente con una tarjeta del 1,5%.

"Puede que tenga que gastar decenas de miles de dólares en una tarjeta del 2% para compensar el bono en efectivo que puede ganar rápidamente con una tarjeta del 1,5%".

A continuación, le indicamos cómo averiguar qué tarjeta de devolución de efectivo de tasa fija es adecuada para usted.

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Matemáticas simples

En el ejemplo de una tarjeta al 2% frente a una tarjeta de devolución de efectivo con tasa fija de 1,5%, la diferencia es del 0,5% en todos los gastos de su tarjeta. También es típico que la tarjeta del 1.5% tenga un bono de $ 200 y la tarjeta del 2% no tenga ninguno.

La pregunta: ¿Cuánto debe gastar mientras gana un 0.5% adicional en la tarjeta de tasa más alta para compensar no obtener un bono de nuevo titular de la tarjeta?

La respuesta es $ 40 000.

Haga los cálculos simples dividiendo el monto del bono por la diferencia en la tasa de devolución de efectivo. Entonces:

$150/0.005 = $40,000

En otras palabras, la tarjeta de devolución de efectivo al 2% es la peor opción hasta que alcance los $ 40,000 en gastos. Ese es el punto de equilibrio.

Consejo de nerd: las tarifas anuales son poco comunes en las tarjetas de crédito de reembolso en efectivo de tasa fija, pero si hay una tarifa anual, debe tener en cuenta las matemáticas. Piense en la tarifa anual como una reducción de su reembolso total en efectivo.

Use la calculadora a continuación para encontrar la cantidad de equilibrio de dos tarjetas que está considerando:

Calculadora de equilibrio

La siguiente gran pregunta es ¿cuánto tiempo llevará alcanzar el punto de equilibrio? En nuestro ejemplo, gastar $ 40,000 en la tarjeta puede llevar tres o cuatro años para algunas personas. Para otros, puede llevar nueve meses. Responder esa pregunta te ayudará a elegir.

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Un ejemplo real

Una de las favoritas de NerdWallet entre las tarjetas de devolución de efectivo de tasa fija es la tarjeta Citi® Double Cash Card: oferta BT de 18 meses. Básicamente, ofrece un 2% de reembolso en efectivo, un 1% cuando realiza una compra y luego un 1% cuando la cancela.

¿Su mayor inconveniente? Bono de registro: Ninguno.

A NerdWallet también le gusta la tarjeta de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards. Ofrece un reembolso del 1,5% en todas las compras. Su oferta de bonificación es: bonificación en efectivo única de $ 200 después de gastar $ 500 en compras dentro de los 3 meses posteriores a la apertura de la cuenta

 

Esto ilustra el escenario en las matemáticas anteriores: se necesitaría gastar $ 40,000 en la tarjeta Citi® Double Cash Card - oferta BT de 18 meses antes de compensar la oferta de bonificación en efectivo en la tarjeta de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Como escoger

Vaya con una tasa de recompensas más alta y sin bonificación si ...

Usted gasta mucho

Rápidamente compensará el hecho de no obtener un bono de registro y continuará ganando más dinero en efectivo por sus gastos año tras año.

Eres paciente y valoras la simplicidad

Si no quiere pensar demasiado en qué tarjeta de crédito tiene y la conservará durante muchos años, digamos, tres años o más, es probable que la tarjeta de tasa más alta sea una mejor opción. Tiene mucho tiempo para compensar no haber obtenido un bono de registro antes de pensar en cambiar de tarjeta.

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Vaya con una tasa de recompensas más baja con bonificación si ...

usted gasta poco

Tome el bono y la tasa de devolución de efectivo más baja porque podrían pasar años gastando en la tarjeta antes de que obtenga suficiente devolución de efectivo para compensar la renuncia al bono de registro. Solo asegúrese de gastar lo suficiente inicialmente para ganar el bono de registro.

quieres efectivo pronto

Si valora las recompensas a corto plazo o necesita una inyección de efectivo rápidamente, elija una tarjeta con un bono de registro.

eres desleal con tus tarjetas de crédito

La deslealtad hacia las tarjetas de crédito no es algo malo. Si está dispuesto a cambiar de tarjeta fácilmente y tiene los puntajes de crédito para manejarlo, solicitar una nueva cada pocos años puede valer la pena. Le permite aprovechar las ofertas más nuevas y ganar nuevos bonos de registro. A veces, se ofrecen bonificaciones y beneficios lucrativos por un tiempo limitado. Ser oportunista puede dar sus frutos.

la tarjeta de tarifa plana no es su tarjeta principal

Si su gasto en la tarjeta de tasa fija es bajo porque la usa solo como la tarjeta "todo lo demás" junto con una tarjeta de recompensas de categoría de bonificación, la tarjeta de 1.5% podría ser la mejor opción porque obtiene esa bonificación en efectivo rápidamente, suponiendo que gane el bono gastando lo suficiente en la tarjeta poco después de obtenerla. Su bajo gasto significa que su punto de equilibrio podría estar a años de distancia si opta por una tarjeta del 2% sin una bonificación.

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Considere otros factores, como 0% APR

El punto principal de una tarjeta de devolución de efectivo de tasa fija es recompensa en efectivo. Pero también pueden importar otros factores. Una tarjeta de tarifa plana puede tener beneficios, como un seguro de teléfono celular, o ninguna tarifa de transacción extranjera por usarla en el extranjero.

Pero el más grande podría ser un período de 0% APR. Algunas tarjetas de tasa fija ofrecen períodos prolongados sin interés en compras y / o transferencias de saldo. Esa es una consideración totalmente diferente a la devolución de efectivo, pero podría significar una gran diferencia en dólares si puede evitar los intereses por un tiempo.

En nuestro ejemplo real, aquí están los períodos de 0% APR:

• Tarjeta Citi® Double Cash - Oferta BT de 18 meses: 0% de APR inicial en transferencias de saldo durante 18 meses, y luego el APR en curso de 13.99% - 23.99% APR variable.

• Tarjeta de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards: 0% APR inicial en compras durante 15 meses, y luego el APR actual de 15.49% - 25.49% APR variable.

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En resumen, los bonos de registro son importantes en las matemáticas de las tarjetas de crédito. Así es como el 1,5% de devolución de efectivo puede superar el 2% de devolución de efectivo.