Podcast de dinero inteligente: presentación de impuestos anticipada y aprovechamiento del valor neto de la vivienda
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El episodio de esta semana comienza con una discusión de por qué probablemente desee presentar sus impuestos más temprano que tarde.
Luego, pasamos a la pregunta de esta semana de B, quien escribe: "Tengo una hipoteca fija a 30 años al 3%. Con 22 años para el final, puedo ahorrar de $ 300 a $ 400 al mes con una refinanciación al 2,75%. Eso es un plazo fijo de 30 años con una cooperativa de crédito local y sin puntos. Planeamos quedarnos en la casa durante al menos los próximos siete años y es posible que deseemos usar el dinero extra del refinanciamiento para pagar una segunda casa, ¿o tiene más sentido usar nuestro HELOC como una herramienta para el pago inicial? "
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Aprovechar el valor líquido de su vivienda, a través de un préstamo, una línea de crédito o un refinanciamiento con retiro de efectivo, implica cierto riesgo. Podría perder su casa por ejecución hipotecaria si no puede hacer los pagos, razón por la cual los planificadores financieros generalmente desalientan el uso del valor líquido de su vivienda para usos que no generen riqueza, como vacaciones, automóviles o el pago de deudas de tarjetas de crédito. Pero usar algo de capital para financiar la compra de otra casa puede tener sentido, ya que esa casa puede aumentar de valor.
La mejor manera de aprovechar el valor líquido de su vivienda depende de una serie de factores, incluido el tiempo que tendrá que devolver el dinero y las tasas de interés de cada opción.
Por ejemplo, B podría optar por un refinanciamiento con retiro de efectivo que reemplace su hipoteca actual por una más grande, dándole a B la diferencia en efectivo para usar como pago inicial. Las hipotecas primarias tienden a tener las tasas de interés más bajas, pero B se compromete a un período de amortización prolongado y fácilmente podría pagar más en intereses en general en comparación con las otras opciones.
Alternativamente, B podría obtener una segunda hipoteca en forma de préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés más altas que las hipotecas primarias, pero también tienen tasas fijas y plazos relativamente largos, generalmente de 15 a 20 años.
Por el contrario, una línea de crédito con garantía hipotecaria se parece más a una tarjeta de crédito. Las tasas son típicamente variables y el pago del saldo generalmente libera crédito que B podría reutilizar. Muchas HELOC también ofrecen la opción de fijar la tasa de una parte del saldo durante un año o más. Los HELOC generalmente tienen un período de retiro de 10 años con pagos de intereses solamente. Después de eso, los pagos aumentan significativamente a medida que paga el capital y los intereses.
Los HELOC suelen ser una buena opción para préstamos a corto plazo, como para reparaciones en el hogar. Pero un refinanciamiento con retiro de efectivo le daría a B la oportunidad de reducir la tasa de su hipoteca principal mientras proporciona efectivo relativamente barato para el pago inicial. Un préstamo con garantía hipotecaria podría ser un buen compromiso si el propietario no quisiera refinanciar su hipoteca principal, sino una tasa fija y más tiempo para pagar el préstamo.
Nuestros consejos
Comprenda los riesgos. Usted podría perder su casa debido a una ejecución hipotecaria si no puede pagar un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria.
Sopesa tus opciones. Los HELOC son buenos para préstamos a corto plazo. Un refinanciamiento con retiro de efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria podrían ser mejores para un uso a más largo plazo.
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Liz Weston: Bienvenido al Podcast de dinero inteligente de NerdWallet, donde respondemos sus preguntas sobre finanzas personales y lo ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Liz Weston.
Sean Pyles: Y yo soy Sean Pyles. Si desea que sus preguntas sobre dinero sean respondidas en un episodio futuro, diríjase a los Nerds, llámenos o envíenos un mensaje de texto con sus preguntas a la línea directa de nerd al 901-730-6373. Eso es 901-730-NERD, o envíenos un correo electrónico a [email protected]
Liz: Y presione el botón de suscripción para recibir nuevos episodios en sus dispositivos todos los lunes. Si te gusta lo que escuchas, déjanos un comentario.
Sean: En este episodio, respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo y cuándo utilizar el valor líquido de su vivienda. Sin embargo, en primer lugar, en nuestro segmento "Esta semana en su dinero", Liz y yo le daremos tres razones por las que ahora, como ahora, o tal vez incluso esta noche, es un buen momento para presentar sus impuestos y por qué debería hágalo electrónicamente.
Liz: Por supuesto.
Sean: La primera razón por la que quiero apartarme es que presentar sus impuestos temprano le ayuda a obtener su reembolso lo antes posible. Y aquí es realmente donde la presentación electrónica es muy útil. Puede tomar alrededor de una a tres semanas para que obtenga su reembolso si lo presenta electrónicamente y usa el depósito directo, y esto se compara con alrededor de seis a ocho semanas para aquellos que presentan sus impuestos por la ruta tradicional del correo postal, si es que alguien todavía lo hace de esa manera.
Liz: Bueno, mucha gente lo hizo, y descubrieron por qué no debería hacer eso con la pandemia porque con el cierre del IRS, en realidad todavía están revisando esas declaraciones en papel. No han procesado todas las devoluciones del año pasado. Si necesita algún estímulo para presentar la solicitud electrónicamente, debe hacerlo. Imagínese su reembolso colgado durante meses porque eso es lo que sucede.
Sean: De hecho, presenté la solicitud antes del 12 de febrero, el primer día en que técnicamente el IRS podría aceptar sus impuestos porque el servicio en línea que utilizo normalmente lo abrió de antemano. Y el primer día que el IRS aceptó impuestos, el mío fue aceptado. Entonces sé que mi reembolso estará en mi cuenta bancaria dentro de las próximas semanas, así que estoy muy feliz por eso.
Liz: Es bueno que te hayan permitido hacer eso. Pero generalmente también les decimos a las personas que presenten su declaración anticipadamente porque es una buena manera de evitar el robo de reembolsos de impuestos. Y si no has oído hablar de esto, básicamente los malos obtienen un montón de falsos W2 y hacen que parezca que tienes este reembolso masivo y lo roban. Y eso significa que cuando presenta su declaración, su declaración es rechazada. Por lo tanto, presentar la solicitud temprano puede ayudarlos a ganar. Y también es importante tener en cuenta que el IRS ahora le dará un número de identificación personal, incluso si aún no ha sido víctima de robo de identidad. En el pasado, tenía que esperar a ser víctima para obtener uno de estos PIN. Ahora, puede solicitarlo. No es un proceso particularmente fácil, pero si le preocupa el robo de identidad o el robo de devolución de impuestos, es bueno que lo haga.
Sean: Siempre es bueno tener un poco más de seguro para protegerse, especialmente cuando se trata de algo tan delicado como declarar sus impuestos.
Liz: Sí, exactamente.
Sean: Bueno, la última razón que quiero resaltar de por qué presentar sus impuestos temprano es una gran idea es que en realidad puede ahorrarle dinero. Desde el principio, por supuesto, presentar la solicitud a tiempo puede ayudarlo a evitar sanciones por presentar la solicitud tarde. El IRS puede imponerle una multa por presentación tardía del 5% del monto adeudado por cada mes o mes parcial en el que su declaración se atrasa, por lo que siempre debe evitarlo. Pero una que no conocía hasta hace poco es que los precios para los profesionales de impuestos y el software a menudo aumentan a partir de mediados de marzo. Si va a contratar a un profesional o utilizar uno de esos servicios en línea, tenga en cuenta que lo que está pagando ahora es menos de lo que le cobrarán en el mes previo a la fecha límite de impuestos.
Liz: Y debe tener en cuenta que es posible que no tenga que pagar para preparar sus impuestos porque el IRS tiene un programa llamado IRS Free File, donde brindan acceso a software gratuito de presentación de impuestos de 10 compañías diferentes, así que considérelo. Ha habido un problema con algunas de estas compañías que prometen hacerlo de forma gratuita y luego cobrarle, así que asegúrese de cumplir con los criterios de que está obteniendo una presentación gratuita real. Su ingreso bruto ajustado tiene que ser menor a $ 72,000 para calificar, pero el IRS estima que el 70% de todos los contribuyentes son elegibles para este servicio.
Sean: Ese es un gran consejo porque muchas personas han sido engañadas para que paguen por estos servicios cuando no era necesario. Y en nuestro sitio web, tenemos un buen resumen de los servicios gratuitos de presentación de impuestos, por lo que nos aseguraremos de vincularlo en nuestras notas del programa para usted.
Bueno, una última cosa que quiero señalar es que los impuestos de este año van a ser más complicados de lo habitual para muchos debido a las prestaciones por desempleo que recibieron en 2020. Y estamos haciendo un episodio en unas semanas sobre cómo está la pandemia. afectando los impuestos de las personas este año. Pero mientras tanto, envíenos sus preguntas sobre la temporada de impuestos 2021. Como siempre, puede llamar a la línea directa de nerd al 901-730-6373 o enviarnos un correo electrónico a [email protected]
Liz: Ahora vayamos a un nuevo segmento que llamamos "Best-of Minute", donde hablamos con los nerds detrás de nuestros premios Best-of. Estamos hablando una vez más con las tarjetas de crédito Nerd, Sara Rathner, sobre lo que hace que la mejor tarjeta de crédito. Hola Sara, bienvenida de nuevo al espectáculo.
Sara Rathner: Gracias Liz, siempre es un placer.
Liz: Ahora, estoy segura de que también has recibido esta pregunta. Tus amigos se acercarán a ti y te dirán, ¿cuál es la mejor tarjeta de crédito? ¿Ha sucedido eso?
Sara: En el momento en que alguien se entera de que trabajo en NerdWallet, esa es la primera pregunta.Y mi respuesta siempre los decepciona porque mi respuesta siempre es "bueno, eso depende". Y eso no les gusta porque esperaban que les dijera qué solicitar. Pero depende de muchos factores diferentes en tu vida.
Liz: Pero eso es lo que deben hacer los premios Best-of. No existe una mejor tarjeta, pero existen las mejores tarjetas para determinadas circunstancias. ¿Qué factores considera el equipo cuando evalúa las tarjetas?
Sara: Analizamos varios factores. Realmente miramos cada carta desde muchos ángulos diferentes. Una cosa importante es el costo de llevar la tarjeta, las tarifas anuales, otras tarifas como las tarifas de transacciones en el extranjero, las tarifas por pago atrasado. La APR o tasa de interés también es un factor si tiene saldo en una tarjeta. También analizamos los programas de recompensas que ofrece una tarjeta porque el valor monetario de esos programas puede ayudar a compensar una tarifa anual costosa, por lo que podría hacer que una tarjeta que cobre una tarifa anual valga la pena para usted. Por lo tanto, analizamos si la tarjeta gana o no un bono de registro, o qué reembolsos en efectivo o recompensas de viaje puede ganar. Y también qué fácil es canjear esas recompensas más adelante, porque si eso es realmente complicado, definitivamente no funcionará a favor del titular de la tarjeta. Realmente miramos estas cartas de manera integral.
Liz: Obviamente, muchas cosas han cambiado en el último año. ¿Cómo cambiaron nuestras evaluaciones?
Sara: La forma en que gastamos el dinero cambió tan drásticamente y tan rápidamente en 2020. Y eso significa que algunas de las categorías que teníamos en años anteriores simplemente ya no se sentían relevantes. Tuvimos una serie de categorías que cambiaron o se ajustaron un poco. Antes teníamos una categoría que era la mejor opción para cenar y divertirse. Los gastos de entretenimiento generalmente significan cosas como entradas para conciertos, eventos deportivos, salas de cine, todas estas cosas a las que no vamos a hacer por el momento, desafortunadamente.
Ahora, tenemos una categoría que es la mejor tarjeta para salir a cenar y hacer pedidos, por lo que realmente el entretenimiento favorito en este momento es la comida para llevar en su mayor parte. También solíamos tener una categoría que era la mejor tarjeta para las familias. Lo hemos cambiado a la mejor tarjeta para comestibles. La mejor tarjeta para las familias no es muy inclusiva, pero todos deben comer y todos están comprando alimentos en este momento. Por eso queríamos que la categoría incluyera realmente varios tipos diferentes de hogares.
En cuanto a las categorías que están en pausa por el momento: tarjetas premium para viajes de consumidores y de negocios en este momento. No es tan popular. Es tan difícil justificar una tarjeta de crédito que cobra una tarifa anual de $ 500. Y normalmente compensa esa tarifa con equipaje documentado gratis y acceso a salas de espera de aeropuerto de alta gama y todos estos otros beneficios relacionados con los viajes que son irrelevantes si no ha estado dentro de un aeropuerto en un año. Además, no hay muchas tarjetas disponibles en este momento para consumidores con crédito justo. Existe una lista realmente limitada de tarjetas que tienen términos deseables como tarifas bajas, tasas de interés bajas, pero existe un mercado emergente de lo que llamamos tarjetas de crédito alternativas. Utilizan métodos de suscripción no tradicionales para evaluar las solicitudes. No dependen tanto de su puntaje crediticio como de sus ingresos o de su cuenta bancaria u otros factores. Y esas son algunas opciones bastante atractivas para las personas que están construyendo su crédito. Una categoría completamente nueva, creo que atraerá a todos los que han dejado de usar jeans: las mejores tarjetas para quedarse en casa.
Liz: Oh, eso me encanta.
Sara: Y estoy usando leggings en este momento, así que realmente siento esta categoría en mi alma.
Liz: ¿Cuáles son los criterios para eso?
Sara: Esto realmente tenía que ver con las tarjetas que facilitaban la compra online.
Liz: Oh, está bien.
Sara: Existen tarjetas que generan una tasa de devolución de efectivo más alta que le dará una cantidad de tiempo prolongada para devolver sus compras, cosas así. Realmente hacen que sea más fácil y gratificante comprar en línea.
Liz: Eso es fantástico. Es genial saber que, si bien todos estábamos cambiando, también lo estaban nuestros criterios para juzgar las tarjetas de crédito. Entonces, en resumen, ¿qué se necesita para ser la mejor tarjeta?
Sara: Se trata de sustancia sobre estilo. A veces, la mejor tarjeta para ti no es la que está de moda, es emocionante y tiene un marketing increíble. Es esta tarjeta de crédito de caballo de batalla la que constantemente gana recompensas donde gasta más dinero.
Liz: Bueno, eso suena bien. Sara, muchas gracias por tomarte el tiempo de hablar con nosotros sobre esto.
Sara: Gracias por invitarme.
Liz: Vayamos a la pregunta sobre el dinero de este episodio, que viene de B. Ellos preguntan, tengo una hipoteca fija a 30 años al 3% y quedan 22 años. Puedo ahorrar de $ 300 a $ 400 al mes con una refinanciación al 2,75%. Eso es un plazo fijo de 30 años con una cooperativa de crédito local y sin puntos. Planeamos quedarnos en la casa durante al menos los próximos siete años y es posible que deseemos usar el efectivo adicional de la refinanciación para pagar una segunda casa, o tiene más sentido usar nuestro HELOC como una herramienta para el pago inicial ?
Sean: Pregunta muy interesante, B. Con muchas palabras que tuve que buscar antes, pero para ayudarnos a responder la pregunta de B sobre este episodio de la cápsula, estamos hablando una vez más con el empollón de la compra de viviendas, Holden Lewis.
Liz: Hola, Holden, bienvenido de nuevo al programa.
Holden Lewis: Hola, muchas gracias por invitarme de nuevo.
Sean: Bueno, nuestro oyente tiene una pregunta bastante técnica, así que me alegro de que esté aquí para responderla. Nuestro oyente espera aprovechar el valor líquido de su vivienda para financiar el pago inicial de una casa y tiene un par de ideas sobre cómo hacerlo. Primero, hablemos sobre si aprovechar el valor líquido de la vivienda es una buena idea en primer lugar. ¿Puede hablarnos de los pros y los contras de esto?
Holden: Hablemos de la estafa principal. Cuando aprovecha el valor líquido de su vivienda para cualquier propósito. Está pidiendo prestado contra el valor de su casa, por lo que en realidad está poniendo su casa en riesgo de ejecución hipotecaria si no paga ese préstamo. Ese es un riesgo realmente grande cuando lo comparas para decir, deuda de tarjeta de crédito o algo así, así que esa es la principal desventaja. Las ventajas, bueno, tienden a ser, puede obtener una tasa de interés bastante buena en líneas de crédito e hipotecas con garantía hipotecaria y, bueno, en realidad, esa es la principal ventaja.
Liz: Creo, Holden, que mucha gente no está familiarizada con algunos de los términos de los que hemos estado hablando, así que, ¿podría analizar la diferencia entre un refinanciamiento con retiro de efectivo, un refinanciamiento regular y el uso de una garantía hipotecaria? ¿Línea de crédito o préstamo?
Holden: Me encantaría. Muy bien, entonces ocurre un refinanciamiento regular cuando obtiene otra hipoteca para reemplazar su hipoteca actual y es por la cantidad que adeuda actualmente. Supongamos que pidió prestados $ 250,000 hace unos años, ahora debe $ 200,000 porque pagó $ 50,000. Cuando refinancia, refinanciará por $ 200,000.
Ahora, con un refinanciamiento con retiro de efectivo, toma prestado más de lo que debe. Entonces, en la situación de la que estaba hablando, tal vez pida prestados $ 220,000 y luego obtenga ese dinero extra en efectivo para usarlo como quiera. Podría ser para saldar la deuda de la tarjeta de crédito. Podría ser el pago inicial de una segunda casa o podría ser para arreglar su casa.
Y luego también hay una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, que es una línea de crédito en la que usted toma prestado contra el valor líquido de su casa y puede pedir prestado contra él, reembolsarlo, pedir prestado nuevamente como una tarjeta de crédito. Y luego el préstamo con garantía hipotecaria es otra hipoteca sobre su casa que paga en pagos iguales durante un tiempo predeterminado, a menudo 15 años.
Sean: ¿Puedes pensar cuando una de estas opciones podría ser mejor que otra para algo como el pago inicial de una casa?
Holden: En primer lugar, quiero que B tenga la seguridad de que lo que B quiere hacer es algo que la gente hace. Él no va a ser, o ella, no se va a burlar del banco cuando le expliquen que quieren pedir prestado del capital de su vivienda principal para hacer un pago inicial de una segunda vivienda.
Sean: Tengo que profundizar un poco más en eso porque cuando leí esta pregunta por primera vez, la idea de aprovechar el capital de una casa para destinarlo al pago inicial de otra casa parecía realmente arriesgado y levantó una bandera roja. Tal vez porque estaba en la escuela secundaria en medio de la crisis de la vivienda y las cosas eran bastante aterradoras, y vi el riesgo de que las personas perdieran sus casas e hicieran cosas similares. ¿Estás diciendo que en realidad no es irrazonable hacer algo como esto?
Holden: No creo que sea irrazonable aumentar su pago inicial de esta manera. Y sobre todo la razón por la que digo eso es que mucha gente lo hace. Sí, la gente también hizo eso durante la burbuja inmobiliaria. Tenía un vecino que compró una Harley y un Volkswagen Tiguan e hizo el pago inicial de la casa de su novia. Este es un hombre casado. Usó dinero de reembolsos en efectivo. Y no creo que la gente esté actuando de manera irresponsable hoy en día, y no estamos en una burbuja inmobiliaria. Aunque los precios de la vivienda están subiendo mucho, no estamos en una burbuja inmobiliaria. Simplemente estamos en una situación en la que la demanda supera la oferta de viviendas que están disponibles para la venta.
Liz: Y Holden, los bancos en realidad estaban ayudando e incitando al mal comportamiento antes porque en realidad podías pedir prestado más de lo que valía tu casa, así que mucha gente también estaba haciendo eso.
Holden: Los prestamistas fueron tan irresponsables y, después de la quiebra, hubo muchos señalamientos a los prestatarios por ser irresponsables. Pero la cuestión es que el banco sabe más que tú sobre finanzas y riesgo. Y realmente era responsabilidad de los bancos tomar decisiones correctas y no lo hicieron en ese entonces. Las cosas están mucho más cuerdas ahora, supongo que se podría decir. Los prestamistas son ahora mucho más responsables con sus decisiones.
Liz: Creo que durante ese período la gente se acostumbró a pensar que su patrimonio debería funcionar para ellos. No debería quedarse ahí sentado, debería hacerles dinero. Y, en realidad, el valor acumulado de su vivienda puede ser un recurso increíble que realmente no desea desperdiciar. Puede ayudarlo en caso de emergencia. También puede ser algo que pueda aprovechar durante la jubilación. Y si continuamente está pidiendo prestado o refinándolo continuamente, se jubilará con una hipoteca y no podrá acceder a ese dinero, incluso si lo necesita. Entonces, para mí, el valor líquido de la vivienda no es exactamente sagrado, pero sería muy, muy, muy, muy cuidadoso al aprovecharlo. ¿Cómo se siente con respecto a la plusvalía de su vivienda, Holden? ¿Es sacrosanto o es algo en lo que estás de acuerdo?
Holden: Estoy de acuerdo con usar el valor acumulado de mi casa para arreglar la casa. Tuvimos una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda durante la construcción, supongo que se podría decir, de 2000 a 2007, y estamos en Florida. Y cuando se produjo el accidente, debíamos, no sé, algunos miles de dólares en el HELOC y el banco simplemente se abalanzó y dijo, está bien, estamos recortando su línea de crédito a la cantidad que usted debe actualmente. Así que rápidamente lo pagamos. Realmente enfureció a mi esposa. De hecho, entró al banco para escribir personalmente un cheque y empujarlo en la cara del oficial de préstamos.
Liz: Bien por ella. Pero ese es un buen punto de que cuando tienes una línea de crédito de cualquier tipo, estás a merced del prestamista. Pueden decidir en cualquier momento cortarlo, congelarlo, hacer lo que te hicieron, que es bajar el límite. Así que esa es otra cosa a tener en cuenta. Entonces, si esto es dinero, que nuevamente, lo va a usar a largo plazo, podría ser mejor obtener un préstamo y fijar la tasa.
Holden: El beneficio de aumentar un pago inicial a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo es que pagará una tasa de interés más baja en ese refinanciamiento porque las líneas de crédito con garantía hipotecaria y los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas más altas que las hipotecas. Veamos las tarifas HELOC. Últimamente, han tenido un promedio de más del 4%. B puede obtener una hipoteca al 2,75%, por lo que definitivamente es una ventaja. El inconveniente de un refinanciamiento con retiro de efectivo es que se está poniendo en peligro para pagar esa deuda de pago inicial durante 30 años.
Holden: Supongamos que saca $ 30,000 en efectivo cuando obtiene un reembolso en efectivo. Si pide prestado ese 2.75% durante 30 años, le costará más de $ 14,000 de interés durante la vigencia del préstamo. Y el beneficio de obtener una línea de crédito o un préstamo con garantía hipotecaria es que trata esa deuda por separado y la cancela más rápidamente. E incluso a una tasa de interés más alta, pagará menos intereses con el tiempo de esa manera. Y puede tener una tasa de interés mucho más alta en un préstamo durante 10 años que en un préstamo durante 30 años, y seguirá pagando muchos menos intereses porque simplemente está haciendo muchos menos pagos.
Liz: Oh, ese es un buen punto.
Sean: Tengo una pregunta sobre el monto del pago inicial. ¿Crees que sería mejor si alguien optara por este camino para ceñirse a un pago inicial más pequeño, quizás del 3%? ¿O es que debido a que están obteniendo este préstamo de todos modos, también podrían optar por un pago inicial mayor?
Holden: Cuanto menos efectivo saquen del valor líquido de su vivienda principal, menor será el riesgo que corran con su vivienda principal. En otras palabras, probablemente le importe más la ejecución hipotecaria de su vivienda principal que la de su segunda vivienda. Podría tener más sentido hacer un pequeño pago inicial en esa segunda vivienda y, al hacerlo, no sacar tanto efectivo del valor acumulado de la vivienda principal. Puede obtener un préstamo de la FHA para una segunda vivienda y no puede obtener un préstamo de VA para una segunda vivienda. Pero sí, puede obtener un préstamo para una segunda vivienda con un pago inicial de menos del 20%.
Liz: Entonces, lo que está diciendo es que a veces vale la pena pagar un seguro hipotecario privado, lo que debe hacer cuando el pago inicial es menor, solo para asegurarse de no sobrecargar sus hogares principales. ¿Es eso lo que quieres decir?
Holden: Eso es lo que quiero decir. Y esta persona podrá refinanciar a una tasa de interés más baja en esa vivienda principal. Y si es solo un refinanciamiento directo, ahorrarán dinero todos los meses.
Liz: Holden, hemos estado hablando de un propósito específico, que es usar el dinero para hacer el pago inicial de una segunda casa. ¿Qué pasa con otros usos del valor líquido de la vivienda? Ahora que es más fácil, nuevamente, obtener refinanciamientos en efectivo, ¿tiene sentido pagar la deuda de la tarjeta de crédito? ¿Tiene sentido tomarlo y comprar una Harley? ¿Cómo evalúa para qué vale la pena aprovechar el valor líquido de su vivienda?
Holden: Este es un juicio de valor, creo, de muchas maneras, y simplemente me pone la piel de gallina usar el valor líquido de la vivienda para otros fines que no sean arreglar una casa o hacer el pago inicial de otra casa, o tal vez para la matrícula y Tarifa. Esas son cosas que son inversiones. Gastas ese dinero y esperas que obtengas más de él. Otros usos del dinero, como vacaciones o automóviles, son simplemente la depreciación de activos y sería muy reacio a pedir prestado del valor acumulado de mi vivienda para pagar esas cosas.
Sean: Pero Holden, los recuerdos no tienen precio. Quiero llevarme un viaje alrededor del mundo con el valor acumulado de mi vivienda. Es una broma.
Holden: Bueno, pregúntame en 10 años porque mi objetivo es caminar por el sendero de los Apalaches. Y tal vez en 2030, diré, hmm, tal vez debería aprovechar el valor líquido de mi casa.
Liz: ¿Existen riesgos especiales que conlleva obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Holden: Sí. Una línea de crédito con garantía hipotecaria tiene una tasa variable. Está vinculado a la tasa de fondos federales, que es esencialmente del 0% en este momento. Eso significa que no hay ningún lugar adonde ir más que hacia arriba. Si tiene una HELOC durante el tiempo suficiente, la tasa de interés aumentará y también lo harán sus pagos mínimos mensuales. Y no olvide que un HELOC es un préstamo con su casa como garantía, por lo que si deja de hacer los pagos, podría perder la casa.
Liz: Y algo más de lo que la gente a menudo no es consciente es que los primeros años de un HELOC, creo que hasta 10 años, se llama período de retiro, y es posible que solo pague intereses, lo que significa que cuando sea el momento de realmente comienza a pagar el capital, sus pagos aumentan un poco.
Holden: Es muy interesante la forma en que están estructurados. Durante el período de retiro, su pago mensual mínimo es solo el interés. También puede pagar el capital, pero su pago mínimo será el interés. Y eso posiblemente puede hacer que pida prestado más de lo que finalmente puede permitirse pagar. Pero hay una gran ventaja, y es que no tiene que pedir prestado el dinero de una vez. Cuando hablábamos de matrícula y tarifas, si está pagando la matrícula con un HELOC, puede pedir prestado cada semestre. No tiene que pedir prestada una suma global y luego pagar la matrícula y las tarifas durante varios años después de eso.
Liz: Si es algo que esencialmente estás financiando a largo plazo, como un pago inicial, no es algo que planeas devolver rápidamente. Creo que hay una ventaja en obtener una tasa fija, obtener un pago fijo y liquidarlo con el tiempo. Pero si lo va a usar por un período corto y lo devolverá, entonces parece que un HELOC tiene más sentido.
Holden: Los HELOC tienen todo tipo de características interesantes. La mayoría de los prestamistas le permitirán apartar una parte del HELOC y fijar la tasa de interés y luego pagarla durante un período predeterminado. Entonces, eso es algo que podrías hacer. Puede obtener un HELOC, pagar un pago inicial con él y luego decir, está bien, estos $ 30,000, quiero apartarlos y quiero pagarlos a una tasa de interés X durante 10 años. Y luego tiene una tasa fija y tiene ese período fijo y sabe exactamente cuáles serán sus pagos para los próximos 120 pagos. Boom, simple.
Liz: Una cosa que debemos señalar es que si saca el valor líquido de la casa para pagar algo como una deuda de tarjeta de crédito, está tomando algo que podría borrarse en caso de quiebra, que es la deuda de la tarjeta de crédito, y reemplazándola por una deuda que no puede borrado en bancarrota, eso prácticamente se quedará con la casa. Debe tener mucho, mucho cuidado al utilizar el valor líquido de la vivienda para ese propósito en particular.
Sean: Holden, mencionaste que tal vez usar esto para algo como matrícula o tarifas y esto ha sido lo más importante para mí últimamente porque mi socio, Garrett, está pensando en postularse a un programa de posgrado y estaba dando vueltas tal vez haciendo un retiro de efectivo. refi por algo así. ¿Puede discutir cuándo podría ser una buena idea o no?
Holden: Creo que mucho se reduce a la tasa de interés disponible. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, es posible que tenga o no una tasa de interés más baja que la que puede obtener con un préstamo estudiantil. No tengo conocimientos sobre impuestos y lo que se puede ajustar y lo que no.
Sean: Liz, siento que podrías estar bien informada sobre esto. ¿Qué piensas?
Liz: Tengo un par de reservas al respecto. Primero, debemos mencionar que si usa el valor líquido de la vivienda para cualquier otra cosa que no sea la compra o reparación de una casa, no será deducible de impuestos. Solía estar en el pasado, pero ya no lo es, así que eso es algo a tener en cuenta. Y con la educación en particular, si tiene la opción de pedir prestado con préstamos federales para estudiantes, ese suele ser el camino a seguir porque son préstamos muy amigables para el consumidor. Te encuentras con una mala racha, puedes obtener indulgencia, aplazamiento, pausar los pagos por un tiempo, existen opciones de pago basadas en los ingresos. Normalmente, no tiene eso con una hipoteca, por lo que esas son dos formas de apuntar hacia los préstamos federales para estudiantes.
Liz: Y si Garrett va a graduarse, puede pedir prestado hasta el 100% del costo. Creo que donde la gente busca préstamos para matrícula y cuotas es cuando tienen una licenciatura, cuando tienen un hijo que están tratando de enviar a la universidad. Y la mayoría de las universidades no te brindan suficiente ayuda financiera, por lo que los padres están tratando de conseguir dinero en alguna parte. Podrían hacer préstamos Plus, préstamos para padres también, pero algunas personas simplemente preferirían aprovechar la hipoteca para eso.
Sean: Está bien. Bueno, otra pregunta para ti, Holden, cambiando un poco de marcha. ¿Existen pautas generales sobre el tiempo que una persona debe permanecer en una casa para recuperar los costos de un refinanciamiento?
Holden: La respuesta depende de las tarifas que pagará y cuánto reducirá la tasa de interés. Pero una regla general es que puede llevar al menos un par de años, pero eso es si está refinanciando la cantidad que debe actualmente. Supongamos que está refinanciando el retiro de efectivo. Bueno, cuando lo hace, su objetivo principal es pedir prestado más dinero. No es para ahorrar dinero. El tiempo que lleva recuperar sus costos de cierre es irrelevante con un reembolso en efectivo. Lo que es más importante es analizar sus opciones y determinar cuál tiene sentido financieramente, ya sea un refinanciamiento con retiro de efectivo, una línea de crédito con garantía hipotecaria, un préstamo con garantía hipotecaria o alguna otra fuente, como un préstamo para su jubilación. Puedo decir que los pelos de punta de Liz están aumentando en este momento.
Liz: ¿Puedes oír eso? ¿Todo el camino en Florida pudiste escuchar eso?
Holden: Definitivamente.
Liz: Pero no, ese es un muy buen punto. Desea considerar todas sus opciones. No querrás encerrarte solo en uno y decidir que ese es el camino a seguir. E incluso entonces, probablemente deberías estar comprando, ¿verdad, Holden? Eche un vistazo a lo que ofrecen los diferentes prestamistas.
Holden: Definitivamente debería comparar precios porque si acude a tres o cinco prestamistas hipotecarios y presenta la solicitud, uno de ellos tendrá la mejor oferta. Va a ser algo cuando mires el papeleo que recibes, vas a decir, oh sí, este es claramente el mejor en términos de tarifas y tarifas. Realmente, realmente vale la pena comparar precios.
Sean: También te da una cierta cantidad de apalancamiento. Cuando estaba buscando hipotecas el otoño pasado, solicité cinco, y pude decirle a un prestamista, mire, esta otra compañía está casi codo a codo con usted, pero sus tarifas son un poco mejores. Pero quería ir con uno específico porque teníamos una relación con ellos anteriormente, y pudieron recortar mis tarifas en $ 900 porque tenía el papeleo que mostraba que esta otra compañía es un poco mejor que tú, ¿cómo puedes igualarme? Así que eso también es una gran ventaja, comparar precios.
Holden: Definitivamente. Y ese fue un caso en el que tuvo una relación con ese prestamista. Probablemente sabías que tenían un buen servicio al cliente y eso significa algo cuando se trata de tu hipoteca.
Sean: Está bien. Bueno, Holden, ¿tienes alguna nota final para B?
Holden: Bueno, hablemos de una cooperativa de crédito porque B está hablando de pedir prestado a una cooperativa de crédito, y simplemente no habrá diferencias ni muchas al momento de presentar la solicitud. Una cooperativa de crédito querrá la misma información. Pueden ser un poco más flexibles en la suscripción. Si la cooperativa de crédito planea mantener el préstamo en sus libros. Por ejemplo, es posible que sean un poco más indulgentes con la relación deuda-ingresos. Y si la cooperativa de crédito ofrece una tasa de interés más baja, costos de cierre más bajos o ambos, entonces es un ganador. Pero sigo sugiriendo ir de compras. Incluso si la cooperativa de ahorro y crédito está ofreciendo lo que parece un trato bastante bueno en este momento, porque podría haber un competidor que ofrezca uno aún mejor.
Sean: Está bien. Bueno, muchas gracias por hablar con nosotros, Holden.
Holden: De nada.
Sean: Y ahora vayamos a nuestros consejos para llevar, y puedo echarnos. Primero, comprenda los riesgos. Retrasarse en los pagos de un producto con garantía hipotecaria podría ponerlo en mayor riesgo de ejecución hipotecaria.
Liz: Luego, evalúe sus opciones al considerar un HELOC, un refinanciamiento con retiro de efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria. Piense cuál le ayudará a alcanzar sus metas.
Sean: Por último, compare precios. Solicite al menos dos prestamistas, tal vez incluso cinco, cuando busque un producto que le permita aprovechar el valor líquido de su vivienda.
Liz: De acuerdo. Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tiene una pregunta sobre dinero propia? Dirígete a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al 901-730-6373, que es 901-730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protected] También visite nerdwallet.com/podcast para obtener más información sobre este episodio, y recuerde suscribirse, calificarnos y revisarnos donde sea que obtenga este podcast.
Sean: Y aquí está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de NerdWallet. Sus preguntas son respondidas por escritores financieros expertos y talentosos, pero no somos asesores financieros o de inversiones. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento generales, y es posible que no se aplique a sus circunstancias específicas.
Liz: Y dicho esto, hasta la próxima, dirígete a los Nerds.
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