Refinanciamiento ARM: ¿Debería pasar a una hipoteca de tasa fija?

Contenido

• ¿Mi tasa de ARM se restablecerá pronto?
• ¿Quiero más estabilidad en los pagos?
• ¿Planeo quedarme en esta casa por un tiempo?

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Las hipotecas de tasa ajustable, o ARM, son atractivas porque ofrecen tasas introductorias bajas y fijas. Pero como implica la palabra "ajustable", esas tarifas no duran para siempre.

¿Debería refinanciar un ARM a una hipoteca de tasa fija? Pregúntate a ti mismo las siguientes preguntas.

Si responde "sí" a uno o más, es posible que esté listo para un refinanciamiento ARM.

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¿Mi tasa de ARM se restablecerá pronto?

Una ARM comienza con una tasa de interés baja que se fija durante un período de tiempo predeterminado. Una vez que finaliza el período fijo, la tasa de interés se ajusta periódicamente a la tasa ARM actual, según lo establecido por su prestamista. La frecuencia con la que esto sucede se puede encontrar en el nombre del préstamo.

Por ejemplo, con un ARM de 5/1, su tasa permanecerá bloqueada durante los primeros cinco años y luego se restablecerá cada año. Si la tasa ARM es más alta en el reinicio anual, el pago de su hipoteca podría aumentar, y si es más bajo, su pago podría disminuir.

Consejo nerd: Su prestamista debe informarle de su nuevo monto de pago hasta ocho meses antes de la primera vez que se restablezca su tasa ARM. Use ese tiempo para sopesar sus opciones.

No podría hacer nada cuando se restablezca su tasa de ARM. Si decide hacer eso, su pago mensual puede fluctuar, potencialmente drásticamente, en el futuro. Si el nuevo pago no se ajusta a su presupuesto, considere un refinanciamiento ARM.

Puede refinanciar con otro ARM o una hipoteca de tasa fija. Si bien es posible que pueda fijar una tasa baja con otra ARM, el refinanciamiento a una hipoteca de tasa fija le permitirá evitar más ajustes de tasas en el futuro. Solo asegúrese de elegir la duración correcta del préstamo.

Steve Garrett, consultor de hipotecas de viviendas en Wells Fargo, dice que el mayor error que cometen los consumidores al refinanciar un ARM a una hipoteca de tasa fija es comenzar de nuevo con un préstamo fijo a 30 años.

Si ha estado pagando una ARM durante cinco años, tiene más sentido otorgarse crédito por esos cinco años y refinanciar a una hipoteca de tasa fija con un plazo de 25 años o menos, dice.

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¿Quiero más estabilidad en los pagos?

Si bien las ARM a veces tienen límites que limitan cuánto pueden cambiar la tasa y el pago de su hipoteca con cada ajuste, es posible que no se sienta cómodo con la incertidumbre.

Un refinanciamiento ARM a una hipoteca de tasa fija puede facilitar el presupuesto para su futuro. Aunque los préstamos de tasa fija tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos de tasa ajustable en el período introductorio, el refinanciamiento a una tasa fija le dará la seguridad de un pago mensual más predecible.

¿Planeo quedarme en esta casa por un tiempo?

Si planea vivir en su casa actual por un período prolongado de tiempo, Garrett dice que refinanciar un ARM a una hipoteca de tasa fija es a menudo una buena idea. Sin embargo, enfatiza que la refinanciación no es la decisión correcta para todos, especialmente si planea vivir en su casa solo por unos pocos años.

Los costos de cierre de refinanciamiento pueden sumar hasta un 5% de su capital pendiente. Estos costos pueden incluir puntos de descuento, tarifas de originación y multas por pago anticipado, y ciertamente pueden acumularse.

Garrett sugiere asegurarse de recuperar los costos de cierre dentro de los 36 meses posteriores a la refinanciación de su ARM a una hipoteca de tasa fija.

¿No está seguro de si un refinanciamiento ARM tiene sentido para usted? Analice los números con nuestra calculadora de refinanciamiento.