Comprensión del seguro de vida a plazo fijo

Contenido

• Beneficios del seguro de vida a plazo fijo
• Inconvenientes del seguro de vida a plazo fijo
• Seguro de vida a plazo fijo versus seguro de vida a plazo decreciente

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El seguro de vida a plazo fijo es una póliza que tiene un beneficio por muerte uniforme durante todo el tiempo que lo posea. A sus beneficiarios se les pagará la misma cantidad independientemente de si usted fallece en el tercer año o en el año 23 de su póliza de 30 años. También puede denominarse seguro de vida a término de beneficios nivelados, destacando el beneficio por fallecimiento como la parte invariable de la póliza.

De manera confusa, la vida a término uniforme a veces se usa para hablar de una póliza con una prima que no cambia durante su vigencia. En realidad, se trata de una póliza de seguro de vida a término con prima nivelada, pero a menudo se la denomina seguro de vida a término con prima nivelada.

Las dos opciones suelen ir de la mano: un beneficio por fallecimiento nivelado con pagos de prima nivelada. La mayoría de las pólizas a término "normales" disponibles en la actualidad son una especie de vida a término nivelada. Debe aclarar qué producto desea cuando hable con un agente de seguros de vida o cuando compre en línea.

Beneficios del seguro de vida a plazo fijo

La previsibilidad es el principal beneficio del seguro de vida a plazo fijo. Usted sabe cuánto les dejará a sus beneficiarios sin importar cuándo muera, siempre y cuando no sobreviva su póliza. Esto significa que usted, y ellos, pueden hacer planes con un solo valor en mente.

Dado que los beneficios nivelados a menudo significan primas niveladas, la elaboración de presupuestos también es fácil. La cantidad que paga por su segundo año de cobertura será la misma que paga por su duodécimo año de cobertura, suponiendo que no realice ningún cambio en su póliza.

La vida a término nivelada también le permite aprovechar su buena salud. Dado que pagará la misma cantidad y recibirá la misma cobertura durante la vigencia de la póliza, puede obtener 10, 20 o incluso más de 30 años de cobertura según su salud actual.

Una de las alternativas al seguro de término nivelado es el seguro de vida de término anual renovable. Estas pólizas se renuevan cada año y las tarifas aumentan a medida que envejece. Las aseguradoras generalmente no requieren exámenes de salud adicionales entre renovaciones, pero el precio que pagará no siempre es fijo y puede aumentar junto con la inflación.

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Inconvenientes del seguro de vida a plazo fijo

La vida útil a término tiene dos grandes inconvenientes. La primera es que fija las tasas en función de su salud actual, y no todo el mundo está tan sano como puede ser, o planea estarlo. Por ejemplo, si está en medio de una nueva dieta, comienza a dejar de fumar o está a punto de someterse a un procedimiento médico importante, es posible que no esté tan saludable ahora como en dos años.

Si fija una tarifa de 20 años con su historial médico actual, podría estar pagando un precio nivelado, pero inflado, por los 20 años. En este caso, es mejor que obtenga una póliza renovable anualmente por un período de tiempo más corto. Luego, una vez que se haya adaptado a una vida más saludable, puede volver a solicitar una póliza de plazo nivelado.

La otra razón por la que es posible que no desee una póliza de beneficios nivelados es que sus necesidades financieras están disminuyendo. Imagine que quiere cobertura para ayudar a su cónyuge a pagar su automóvil, su hogar y la educación de su hijo si usted fallece. Podría pensar que necesita $ 350,000 para cubrir todos esos costos hoy.

Ahora imagina cómo cambian tus necesidades con el tiempo. Pagarás el auto en cinco años y tu hijo dejará la escuela en 10. En ese momento, solo deberás $ 100,000 en tu casa, pero con una póliza de vida a término uniforme, deberías todavía estar pagando $ 350,000 de cobertura.

Aquí es donde una póliza de plazo decreciente puede parecer útil, pero puede que no sea la opción correcta para usted.

Seguro de vida a plazo fijo versus seguro de vida a plazo decreciente

El seguro de vida a término decreciente es un seguro de vida con un beneficio por fallecimiento decreciente. Eso significa que su cobertura disminuirá con el tiempo, con suerte en línea con una disminución en su necesidad de cobertura. El seguro de vida hipotecario es un ejemplo de este tipo de cobertura, aunque no todas las versiones de plazo decreciente estarán directamente vinculadas a cuánto adeuda por su hipoteca.

De hecho, los seguros hipotecarios y de vida decrecientes suelen ser más costosos que los seguros de vida a término tradicional. Sin embargo, puede crear su propia política de "plazo decreciente" con bastante facilidad en estos días.

Si desea aumentar su póliza, es posible que deba volver a solicitarla de manera efectiva. Eso significa nuevos formularios, un nuevo examen médico de seguro de vida y todo el proceso repetido para asegurarse de que no corre demasiado riesgo para calificar para una mayor cobertura.

Disminuir su cobertura es mucho más fácil. Por lo general, debe completar un formulario y su aseguradora le emitirá un nuevo plan de pago. Eso es. Unos minutos de papeleo y tendrás menos cobertura. Si observa el ejemplo anterior, simplemente podría reducir la cantidad de cobertura de término nivelado que tiene cuando haya terminado de pagar la escuela de su hijo.

Si desea un enfoque más automatizado para la reducción de la cobertura, podría "escalonar" sus pólizas de seguro temporal. Con el escalamiento, acumula pólizas a plazo fijo para obtener la cobertura total que necesita.

Al comienzo de su cobertura, es posible que tenga tres pólizas a término que suman $ 350,000. Una de esas pólizas tiene una duración de cinco años con un valor nominal de $ 10,000; el “valor nominal” es solo la cantidad base que paga una póliza. El segundo tiene un valor nominal de 240.000 dólares y tiene una duración de 10 años. La póliza final es de $ 100,000 y tiene una duración de 20 años, cuando se liquidará su hipoteca.

Este sistema escalonado le brinda reducciones automáticas en la cobertura a medida que disminuyen sus necesidades porque sus pólizas terminarán. A medida que abandona las pólizas, su prima total pagada también disminuirá.

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