¿Es mejor comprar o alquilar una casa?

Contenido

• Costos iniciales de propiedad de vivienda
• Costos de propiedad de vivienda a largo plazo
• Tus Circunstancias Personales
• Al alquilar cuesta considerablemente menos

Cuando se trata de decidir entre alquilar o comprar una casa, la respuesta no es tan clara. Es posible que algunas personas no estén preparadas para adquirir una vivienda por una variedad de razones, y los cálculos financieros no siempre favorecen el alquiler o la compra. Antes de lanzarse a comprar una casa, debe considerar los costos de propiedad de la vivienda, así como sus circunstancias personales.

Costos iniciales de propiedad de vivienda

Hay costos iniciales asociados con la compra de una casa que deberá considerar. Lo más importante es que deberá obtener una hipoteca, que requerirá un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra si no desea pagar el seguro hipotecario privado (PMI). En otras palabras, ahorrará más. dinero si puede depositar más dinero al principio.

Como ejemplo, digamos que está dispuesto a pagar por el PMI, por lo que deposita el 15% del precio de compra de la vivienda. Si la casa está valorada en $ 285,000, el pago inicial sería de $ 42,750. El cálculo, sin embargo, no termina ahí. También deberá tener en cuenta los costos de cierre, que incluirían las tarifas de PMI, para finalizar la compra. Estos costos pueden agregar otro 2% a 4% a lo que tiene que pagar por una casa: $ 5,700 a $ 11,400 respectivamente.

Costos de propiedad de vivienda a largo plazo

Sus costos de propiedad de vivienda a largo plazo serán determinados por la tasa de su hipoteca, los costos de mantenimiento de la vivienda, los impuestos a la propiedad y los costos del seguro.

La tasa hipotecaria se verá afectada por los dos cálculos siguientes:

• Puntaje FICO. No recibirá una buena tasa si su puntaje FICO es inferior a 620. Debe intentar arreglar su crédito antes de solicitar una hipoteca. Puede solicitar su informe crediticio de forma gratuita en línea si no está seguro de cuál es su puntuación.
• Ratio de deuda. Los prestamistas consideran dos tipos de coeficientes de endeudamiento al aprobar una hipoteca: inicial y final. La proporción inicial es el pago de su hipoteca más impuestos y seguro (PITI) dividido por sus ganancias mensuales. La proporción de back-end agrega sus otros pagos mensuales de deuda a su pago de PITI antes de dividir esa cifra total por sus ganancias. La evidencia indica que los prestatarios con proporciones de deuda e ingresos más altas tienen más probabilidades de tener problemas para cumplir con los pagos mensuales.

Además, todas las casas requieren mantenimiento y no todo el mundo tiene los medios, y mucho menos el deseo, para abordar los proyectos de reparación de viviendas por sí mismos. Debe asegurarse de tener suficiente dinero para pagar estas reparaciones.

Una buena regla general es reservar entre el 1% y el 3% del precio de compra de la vivienda cada año para cubrir el mantenimiento.

Existen numerosas calculadoras de hipotecas en línea que pueden ayudarlo a tener una buena idea de los costos mensuales de una propiedad que está considerando comprar. Básicamente, debe agregar el pago de su hipoteca, incluidos el capital y los intereses, las primas del seguro de propietario de vivienda, el seguro hipotecario privado si corresponde, los impuestos a la propiedad y un factor de modificación para los costos de mantenimiento.

Tus Circunstancias Personales

Comprar una casa es una gran decisión financiera y debe asegurarse de que sea la decisión correcta a la luz de sus circunstancias personales. Debe tener en cuenta lo siguiente antes de comprometerse:

• Estabilidad laboral. Debe tener suficiente dinero para poder pagar la hipoteca y los costos de mantenimiento. ¿Qué tan seguro es tu trabajo? ¿Existe la posibilidad de un despido en el futuro? ¿Qué tan difícil sería para usted conseguir otro trabajo inmediatamente después de un despido? La compensación por desempleo rara vez es suficiente para cubrir los pagos de la hipoteca.
• Posibilidad de reubicar. ¿Es probable que lo transfieran a otra ciudad en los próximos dos o tres años? Su propiedad debería apreciarse lo suficiente para cubrir el costo de venta si se ve obligado a mudarse tan pronto. Debe planear quedarse un tiempo cuando compre una casa. Además, existe un beneficio adicional si tiene la intención de permanecer en la residencia durante un período de tiempo considerable. Su casa se apreciará gradualmente, por lo que, en última instancia, será dueño de un activo que vale más, quizás considerablemente más, de lo que pagó por él.
• Compensación por libertad. A menos que compre en una comunidad con una asociación de propietarios (HOA), podrá hacer lo que quiera con su propia casa. Si valora su libertad, comprar podría ser la mejor opción desde un punto de vista emocional. Pero, tu libertad tendrá un costo, ya que serás el único responsable de todos los problemas que surjan desde tu hogar.

No habrá ningún arrendador al que pueda acudir para resolver estos problemas. Eres el dueño de tu casa y tienes que sentirte cómodo con eso.

Al alquilar cuesta considerablemente menos

Puede que no tenga sentido financiero para usted comprar si el pago de su hipoteca fuera el triple del monto o más de lo que pagaría por el alquiler. ¿Realmente desea pagar $ 48,000 al año para ser propietario de una casa que le costaría $ 2,000 al mes o $ 24,000 al año para alquilar?

También tendrá un costo mensual fijo si alquila, al menos durante el plazo de su contrato de arrendamiento. Esto es algo que quizás no disfrute si tiene una hipoteca de tasa variable, aunque incluso en tales casos las tasas no tienden a subir literalmente de la noche a la mañana.

Los costos de su seguro serán menores como inquilino, si tiene que llevar alguno. Generalmente, solo necesita asegurar su propiedad dentro de su casa de alquiler y solo si lo desea (aunque algunos complejos administrados por empresas de desarrollo requieren que también tenga un seguro de responsabilidad mínima en su unidad).

_{En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, es corredora asociada en Lyon Real Estate en Sacramento, California.}