Por qué no debería utilizar el valor acumulado de la vivienda para pagar la deuda

Contenido

• Opción n. ° 1: use el valor acumulado de la vivienda para pagar la deuda
• Opción # 2: Use su cuenta de jubilación para pagar la deuda
• Hay mejores formas de saldar la deuda
• La línea de fondo

Salir de la deuda es un objetivo financiero importante que puede estar en su radar. Eliminar las deudas puede facilitar la consecución de otros objetivos financieros, como ahorrar para la jubilación y generar riqueza.

Si bien es importante reducir la carga de su deuda, también es fundamental que tome las medidas adecuadas para hacerlo. Hay ciertos métodos que puede considerar para pagar deudas que podrían hacer más daño que bien. Aprovechar el valor líquido de su vivienda, por ejemplo, podría estar en la parte superior de la lista.

A medida que se embarca en la búsqueda para estar libre de deudas, aquí hay algunas cosas que debe considerar antes de usar el valor líquido de la vivienda u otros activos financieros para pagar sus saldos.

Opción n. ° 1: use el valor acumulado de la vivienda para pagar la deuda

El valor acumulado de la vivienda se refiere a su participación en la propiedad de su vivienda. Es la diferencia entre lo que vale su casa y lo que debe de la hipoteca.

Hay dos formas principales de acceder al valor líquido de su vivienda para pagar la deuda: préstamos sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda. Un préstamo con garantía hipotecaria puede ofrecer una suma global de fondos que podría utilizar para cancelar o consolidar tarjetas de crédito u otras deudas. Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda es una línea de crédito renovable contra la que puede pedir prestado según sea necesario. Para consolidar y liquidar deudas, probablemente sea más apropiado un préstamo con garantía hipotecaria.

Según la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos, el interés que se paga sobre préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito con garantía hipotecaria solo es deducible si los fondos se utilizan para realizar mejoras sustanciales en la vivienda.

Sobre el papel, usar el valor líquido de la vivienda para pagar deudas parece una buena idea, ya que puede acceder a la financiación a una tasa de interés baja y asequible y agilizar sus pagos mensuales. Si puede deshacerse de todas las tarjetas de alto interés y hacer un solo pago con una tasa baja agradable, sería algo bueno.

El gran problema con el uso de la plusvalía de la vivienda para pagar la deuda tiene que ver con la diferencia entre la deuda garantizada y no garantizada. Las tarjetas de crédito no están aseguradas, lo que significa que no hay garantía que respalde la tarjeta. Si no paga su tarjeta de crédito, es posible que tenga que aguantar las llamadas de cobranza y el daño a su puntaje crediticio, pero eso es todo.

Si hablamos de un préstamo hipotecario o de automóvil, estamos hablando de una deuda garantizada. Garantizado significa que el activo subyacente se utiliza como garantía del préstamo. Lo que eso significa es que si no realiza los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria, el banco podría iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria en su contra. En otras palabras, podría perder su casa, lo cual es una mala compensación para eliminar la deuda de su tarjeta de crédito.

Opción # 2: Use su cuenta de jubilación para pagar la deuda

Aparte del valor acumulado de la vivienda, es posible que tenga otro activo tangible que podría utilizar para pagar la deuda en forma de cuenta de jubilación. Si tiene un plan 401 (k) en el trabajo, por ejemplo, es posible que pueda pedirlo prestado con un préstamo.

Estos préstamos a menudo parecen una buena idea porque solo está pidiendo prestado algo de su propio dinero y devolviéndolo con el tiempo. Por lo tanto, esencialmente puede pedir dinero prestado con términos atractivos, pagar su deuda con intereses altos y luego, en unos pocos años, reponer su 401 (k). Pero al igual que el uso del valor líquido de la vivienda para pagar la deuda, esta estrategia presenta problemas.

Puede pedir prestado hasta $ 10,000 o la mitad (lo que sea mayor), o $ 50,000 del saldo de su cuenta con derechos adquiridos de su 401 (k), lo que sea menor.

En primer lugar, este dinero está destinado a la jubilación y necesita tiempo para crecer. Si pide dinero prestado de su plan de jubilación, esencialmente lo está sacando de lo que fue invertido y se está perdiendo cualquier interés o crecimiento potencial que de otra manera podría haber visto. Eso podría dejarlo con un déficit de ahorros cuando se jubile.

Otra cosa a considerar es el impacto si deja o pierde su trabajo antes de que se pague el préstamo. Por lo general, los préstamos 401 (k) deben reembolsarse en su totalidad en la fecha de vencimiento para presentar una declaración federal de impuestos sobre la renta para ese año después de la terminación. Si el préstamo no se paga en su totalidad, se tratará como una distribución. Las distribuciones están sujetas a impuestos y, si es menor de 59½ años, están sujetas a una multa adicional del 10% por retiro anticipado. Eso podría resultar en una factura de impuestos inesperada cuando presente su declaración.

Una excepción es si tiene una cuenta Roth IRA. Con este tipo de cuenta de jubilación, puede retirar sus contribuciones originales en cualquier momento, sin penalización fiscal, pero nuevamente, podría terminar sacrificando los rendimientos de sus dólares de inversión en aras de pagar la deuda.

Hay mejores formas de saldar la deuda

Usar el capital de su casa y saquear sus ahorros para la jubilación puede ser conveniente, pero no son las mejores formas de pagar sus deudas. Considere otras estrategias que pueda probar y mantenga estas dos en un segundo plano como último recurso. Estos consejos pueden ayudarlo a controlar mejor sus finanzas:

Crea un presupuesto. Lo mejor que puede hacer para ayudarlo a pagar su deuda es crear un presupuesto realista que libere algo de efectivo adicional que se pueda aplicar a los pagos de su tarjeta de crédito. Hay más dinero gratis en su presupuesto de lo que piensa, así que busque formas de encontrar algo de ese dinero escondido.

Haga más del pago mínimo cada mes. Cuando realiza solo el pago mínimo en su tarjeta de crédito, está haciendo poco más que pagar los cargos financieros. Este pago de capital mínimo significa que pagará esta deuda durante muchos años.

Busque formas de reducir los intereses de su deuda. La consolidación de tarjetas de crédito o la transferencia del saldo a una tarjeta de 0% APR, por ejemplo, puede reducir la cantidad de intereses pagados. También puede intentar consolidar o refinanciar préstamos estudiantiles privados y federales.

La línea de fondo

Idealmente, debería vivir por debajo de sus posibilidades para evitar endeudarse. Si se encuentra en una deuda de tarjeta de crédito u otra deuda, considere qué estrategias funcionarán mejor para pagarla. Luego, concéntrese en lo que puede hacer para adoptar un estilo de vida que requiera gastar menos dinero del que gana. Este presupuesto puede ponerlo en el camino hacia la seguridad financiera a largo plazo.