¿Debe contribuir a un plan 401 (k) y cuánto?

Contenido

• Cuando tiene sentido contribuir a un 401 (k)
• Cómo decidir sobre un monto de contribución 401 (k)
• Límites de contribución 401 (k)
• Partido de la empresa
• Tu edad actual
• Cuánto hay en su 401 (k) y otras cuentas
• Implicaciones fiscales de las contribuciones 401 (k)
• Cuándo cambiar el monto de su contribución
• La línea de fondo

En general, contribuir a una cuenta del plan 401 (k) es una idea inteligente para su futuro financiero. Los expertos recomiendan poner un mínimo del 10% al 15% de sus ingresos en el plan cada año. Pero hay situaciones en las que sería mejor gastar su dinero en otra parte o en las que podría tener sentido invertir más o menos dinero en su plan 401 (k).

Cuando tiene sentido contribuir a un 401 (k)

Los planes 401 (k) están diseñados para ayudar a los empleados y los autónomos a ahorrar para la meta a largo plazo de la jubilación. La suposición es que si está ahorrando para la jubilación, sus finanzas se han cumplido. Como tal, solo debe contribuir a su plan 401 (k) si:

• Tienes un fondo de emergencia. Puede ser una cuenta de ahorros u otra cuenta de depósito. Tener un fondo de emergencia por un monto de gastos de tres a seis meses puede evitar la necesidad de tomar distribuciones de su 401 (k), lo que puede aumentar su factura de impuestos en el año actual y puede incurrir en una multa adicional por retiro anticipado del 10% si aún no ha cumplido los 59,5 años.
• Tiene una cobertura de seguro adecuada. Esto incluye seguro médico apropiado, seguro de propiedad / accidentes y seguro de vida.
• Tiene un plan para pagar sus deudas. Si tiene una deuda con altas tasas de interés, es posible que desee considerar pagarla antes de ahorrar agresivamente para la jubilación.

Sus contribuciones al 401 (k) son para la jubilación, no para emergencias, un automóvil nuevo o cualquier otra cosa. Si aún no tiene las reservas a corto plazo para pagar estos gastos, considere poner su dinero en cuentas de depósito más líquidas de las que pueda retirar fácilmente cuando surja la necesidad.

Como cuenta no líquida, un 401 (k) no es un vehículo de ahorro tan atractivo si necesita el dinero antes de la jubilación. Si pierde su trabajo, cambia de trabajo o surge un problema de salud, es posible que no pueda acceder a su dinero 401 (k) cuando lo necesite. Incluso si puede, los impuestos y las sanciones pueden ser elevados.

Cómo decidir sobre un monto de contribución 401 (k)

Utilice estos criterios para calcular la cantidad de sus ingresos que debe poner en el plan.

Límites de contribución 401 (k)

En primer lugar, manténgase dentro de los límites legales de las contribuciones al 401 (k). Según las pautas del IRS, puede contribuir con un máximo de $ 19,500 a un plan 401 (k) en 2020. Si tiene 50 años o más, puede aportar $ 6,500 adicionales en contribuciones para "ponerse al día", por un total de $ 26,000 para el año.

Estos límites se aplican a las contribuciones de los empleados para planes 401 (k) tanto patrocinados por el empleador como para trabajadores independientes. Pero si participa en un plan de trabajo por cuenta propia, también puede contribuir como empleador hasta el 25% de sus ingresos netos por cuenta propia.

Partido de la empresa

Si trabaja para una empresa, averigüe si ofrece alguna forma de contribuciones equivalentes a su plan 401 (k). Dependiendo de la fórmula de contrapartida, su empleador igualará parcial o totalmente sus contribuciones al plan hasta una cierta cantidad.

Por ejemplo, digamos que su empleador ofrece una igualación del 100% de sus contribuciones hasta por un 5% de su salario. Si aporta el 5% de sus ingresos a su plan 401 (k), la empresa igualará estas contribuciones $ 1 por $ 1. Esto le proporciona un retorno instantáneo del 100% sobre cualquier contribución 401 (k) que haga hasta el 5% de su dinero libre de ingresos que continuará creciendo en su cuenta hasta que lo retire cuando se jubile.

Las contribuciones de contrapartida de la compañía a su cuenta a menudo están sujetas a un cronograma de otorgamiento de derechos 401 (k), que es un cronograma que dicta la cantidad de dinero aportado por el empleador en la cuenta que puede conservar en caso de que se vaya. Si su empresa iguala las contribuciones, pero las contribuciones están sujetas a un cronograma de consolidación corto o si planea trabajar allí por un tiempo prolongado, considere contribuir con la cantidad mínima necesaria para recibir la contribución completa de la compañía cada año.

Sin embargo, si no planea trabajar para su empleador por mucho tiempo, o si las contribuciones de la compañía están sujetas a un cronograma de consolidación prolongado, las contribuciones de contrapartida no deberían ser un factor determinante al decidir cuánto contribuir a su Plan 401 (k). Del mismo modo, las contribuciones equivalentes no serán un factor en el monto de su contribución si es un trabajador autónomo que estableció un plan 401 (k) simplificado para su negocio.

Tu edad actual

Si es más joven y tiene más tiempo hasta la jubilación, puede hacer una contribución anual menor (10%, por ejemplo) a su 401 (k) y aún así cumplir con sus metas de jubilación. Sin embargo, los expertos recomiendan ahorrar tanto como sea posible para la jubilación lo antes posible en la vida para aprovechar los rendimientos compuestos a lo largo del tiempo. Esto significa que será beneficioso para sus ahorros ahorrar agresivamente ahora si puede pagarlo.

Por el contrario, cuanto mayor sea su edad y cuanto menos tiempo tengan sus activos para crecer hasta que comience a realizar retiros, más agresivamente tendrá que ahorrar para alcanzar su meta de jubilación. Es posible que deba contribuir con un 15% o más y aprovechar las contribuciones para ponerse al día. Sin embargo, si ha ahorrado constantemente a lo largo de los años y ya está encaminado hacia sus objetivos de jubilación, es posible que pueda arreglárselas con contribuciones más bajas.

Cuánto hay en su 401 (k) y otras cuentas

Un plan 401 (k) puede ser un vehículo de ahorro en su estrategia general de jubilación. También puede tener dinero en una IRA, plan de pensión u otras cuentas de jubilación. Haga un inventario de todas estas cuentas y sus saldos actuales para que pueda determinar qué papel desempeñará su 401 (k) en el mantenimiento de sus ingresos de jubilación.

Por ejemplo, si ya tiene activos sustanciales en una IRA, es posible que pueda contribuir menos a su 401 (k). Si el 401 (k) constituye la mayor parte de sus activos de jubilación, las contribuciones al plan más altas tienen sentido porque dependerá más de la cuenta para los ingresos de jubilación.

Las calculadoras de ingresos por jubilación en línea, como la calculadora de Vanguard, pueden ayudarlo a calcular la cantidad que necesita ahorrar antes de jubilarse. Una vez que tenga una estimación de cuánto necesita para jubilarse, evalúe cuánto hay en su 401 (k) y otras cuentas de jubilación en comparación con el saldo que cree que necesita para jubilarse. Luego, determine cuánto desea contribuir a un plan 401 (k) anualmente para alcanzar su meta de ingresos para la jubilación.

Implicaciones fiscales de las contribuciones 401 (k)

Una vez que determine cuánto depositar en su 401 (k), elija entre los diferentes tipos de contribución. Cada uno tiene un tratamiento fiscal único.

Las contribuciones 401 (k) antes de impuestos no están incluidas en su ingreso tributable del año. Solo pagará impuestos sobre la renta por retiros del plan. Este tipo de contribución 401 (k) es mejor si se encuentra en una categoría impositiva más alta en los años en que realiza contribuciones y espera estar en la misma categoría impositiva o en una más baja cuando retire dinero del plan 401 (k). Si ya tiene mucho dinero en cuentas con impuestos diferidos, es posible que desee hacer una planificación más a largo plazo antes de decidir si debe contribuir aún más dinero antes de impuestos al plan. Tener demasiado dinero en cuentas con impuestos diferidos puede perjudicarlo si se encuentra en una categoría impositiva más alta durante la jubilación.

Las contribuciones Roth van al 401 (k) después de impuestos y crecen libres de impuestos. Los retiros de su plan Roth no están sujetos a impuestos en el año actual ni en años futuros. Estas contribuciones son mejores si cree que puede estar en una categoría impositiva más baja en el año en que realiza las contribuciones y una categoría impositiva más alta cuando realiza retiros. Las contribuciones Roth 401 (k) también son una opción atractiva si tiene mucho tiempo para dejar que el dinero crezca libre de impuestos, o si ya tiene ahorros sustanciales antes de impuestos y desea acumular más dinero en cuentas después de impuestos.

Las contribuciones después de impuestos ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos, pero las ganancias están sujetas a impuestos al momento del retiro. Solo algunos planes 401 (k) permiten contribuciones 401 (k) después de impuestos, que son diferentes de las contribuciones Roth. En el momento en que retire estas contribuciones, solo se le aplicarán impuestos sobre las ganancias. Ya ha pagado el impuesto sobre la renta sobre el monto de las aportaciones en sí, por lo que no pagará impuesto sobre la renta sobre este monto cuando lo retire.

Dependiendo de su categoría impositiva, puede tener sentido hacer algunas contribuciones 401 (k) antes de impuestos y algunas contribuciones después de impuestos o 401 (k) Roth para equilibrar los beneficios fiscales ahora con las obligaciones fiscales más adelante. Una planificación fiscal adecuada puede ayudarlo a decidir qué es lo más apropiado para usted.

Cuándo cambiar el monto de su contribución

Una vez que haya decidido cuánto contribuir a su 401 (k), revise la cantidad que contribuye al plan de vez en cuando, dependiendo de cómo cambien sus ingresos y cómo cambien los límites del plan.

Lo más importante: no deje de contribuir al plan y no lo use para fines distintos a la jubilación. Obtener préstamos 401 (k) o hacer retiros anticipados para otros gastos le roba las ganancias de inversión que necesitará más adelante en la vida.

La línea de fondo

Si sus necesidades financieras a corto plazo están siendo satisfechas, contribuya tanto como pueda a un plan 401 (k) para cumplir con sus metas de jubilación. Pero apunte a un mínimo del 10% al 15% de sus ingresos. Además, tenga en cuenta los límites de contribución, las contribuciones equivalentes, su edad y su cartera de jubilación acumulada antes de decidir qué parte de sus ingresos destinará a su plan 401 (k) en comparación con otras cuentas de jubilación. Luego, considere las implicaciones fiscales de realizar diferentes tipos de contribuciones al 401 (k).

Su plan de jubilación idealmente debería ascender a algo más que su cuenta 401 (k). Un planificador financiero puede ayudarlo a crear el plan integral que necesita para disfrutar de una jubilación financieramente estable.