¿Tiene seguro de vida? Puede que no tengas suficiente

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Probablemente necesite un seguro de vida si su muerte le causara dificultades económicas a otra persona. Sin embargo, si la única cobertura que tiene es a través de su trabajo, es posible que no tenga suficiente.

Afortunadamente, comprar un seguro de vida se ha vuelto más fácil de alguna manera durante la pandemia. Además, la cobertura puede ser más barata de lo que cree.

El creciente número de muertos por COVID-19 ha llevado a más personas a pensar al menos en sus necesidades de seguro de vida, y muchos han tomado medidas. Uno de cada 4 estadounidenses que tiene seguro de vida dice que compró o aumentó su cobertura debido al COVID-19, según una encuesta de NerdWallet realizada del 29 de octubre al 2 de noviembre por The Harris Poll. Muchos de los que compraron o aumentaron su cobertura fueron motivados por el miedo a ser diagnosticados con la enfermedad (30%) o conocer a alguien que la tenía (29%).

Una encuesta realizada este verano por el grupo comercial de la industria de seguros LIMRA encontró que casi 6 de cada 10 estadounidenses (58%) dicen tener una mayor conciencia sobre la importancia del seguro de vida, y aproximadamente 3 de cada 10 (32%) que estaban comprando un seguro de vida, dijo fue en respuesta al COVID-19. La cantidad de pólizas a término, el tipo de seguro de vida más popular, aumentó un 10% en el tercer trimestre en comparación con el año anterior, encontró LIMRA. Ese fue el mayor aumento en 18 años.

“Obviamente, la pandemia está haciendo que las personas sean mucho más sensibles a su mortalidad”, dice Alison Salka, directora de investigación de LIMRA. “Vemos que más personas son conscientes de la necesidad de un seguro de vida”.

Aún así, LIMRA ha estimado que 30 millones de hogares estadounidenses no tienen cobertura y otros 30 millones no tienen suficiente. La brecha de cobertura promedio entre lo que la gente tiene y lo que necesita es de aproximadamente $ 200,000, dice LIMRA.

“Existe una percepción de 'Bueno, lo tengo en el trabajo, y eso tiene que ser suficiente'”, dice Marc Cadin, CEO de Finseca, otro grupo de la industria de seguros. "La mayoría de la gente no ha hecho el trabajo de comprender realmente qué pasaría si murieran prematuramente".

Las pólizas de seguro de vida proporcionadas por el empleador generalmente tienen un tope de ciertas cantidades en dólares, como $ 20,000 o $ 50,000, o limitan la cobertura a una o dos veces el salario anual de un empleado. Puede parecer mucho, pero los padres con niños pequeños pueden necesitar 10 veces su salario o más para reemplazar sus ingresos hasta que los niños crezcan. (Otros tipos de seguro que puede obtener de su empleador, como las pólizas por muerte accidental o enfermedad grave, generalmente tienen un enfoque demasiado limitado para protegerlo adecuadamente).

Incluso si su necesidad es más modesta (su pareja requiere sus ingresos para pagar la hipoteca, por ejemplo), una póliza proporcionada por el empleador podría quedarse corta. Además, normalmente pierde su cobertura si pierde su trabajo, como lo han hecho muchos estadounidenses durante la pandemia.

Tener su propia póliza significa que sus beneficiarios permanecerán protegidos. Y gracias en parte a la pandemia, es posible que pueda obtener cobertura más rápido y sin un examen médico.

Cada vez más, las aseguradoras están automatizando y acelerando el proceso de solicitud, dice Salka de LIMRA. En lugar de enviar a alguien a su casa para que revise los signos vitales y recolecte muestras de sangre y orina, algunas aseguradoras renuncian a los exámenes o utilizan exclusivamente los datos de exámenes y de laboratorio proporcionados por el médico del solicitante. Esta tendencia ya estaba en marcha, pero el distanciamiento social y otros desafíos pandémicos significan que más aseguradoras están adoptando estas prácticas, dice Salka.

El seguro de vida suele ser más barato de lo que la gente espera, dice Cadin. Una mujer de 30 años con excelente salud podría pagar $ 193 al año por una póliza a término de 20 años por $ 500,000. Un hombre de 40 años, también en excelente estado de salud, podría pagar $ 341 por la misma cobertura.

El seguro temporal cubre a las personas durante un período de tiempo específico, que suele ser de 10, 20 o 30 años. Las pólizas a plazo son significativamente menos costosas que el seguro de vida permanente, que tiene características adicionales, como un valor en efectivo contra el que se puede pedir prestado y que crece con el tiempo.

Pero los costos más altos de las pólizas permanentes pueden tentar a algunos compradores a escatimar en cobertura. Si necesita un seguro de vida, y probablemente lo necesite si alguien se vería afectado financieramente por su muerte, entonces su prioridad debería ser obtener lo suficiente.

¿Cuanto es eso? Una calculadora de seguros de vida puede ayudarlo a refinar su estimación. Es posible que desee reemplazar su salario durante 20 o 30 años si sus hijos son pequeños, por ejemplo, y tal vez proporcionar un fondo para la universidad. Es posible que desee agregar el saldo de su hipoteca y cualquier otra deuda. Si usted es un padre que se queda en casa u otro cuidador no remunerado, considere cuánto costaría contratar a alguien para que brinde esos servicios y por cuántos años. Por ejemplo, sus hijos pueden necesitar una niñera de tiempo completo hasta que tengan la edad suficiente para ir a la escuela y luego una de medio tiempo hasta que sean adolescentes.

Una vez que tenga un total, reste sus activos “líquidos”, como cuentas de ahorro, fondos universitarios y cualquier seguro de vida que ya tenga. Esa es la cantidad de seguro de vida que debe comenzar a comprar, sin demora.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y fue publicado originalmente por Associated Press.