Préstamos directos: qué debe saber sobre estos préstamos federales para estudiantes

En el año escolar 2016-17, el 46% de los estudiantes universitarios de tiempo completo sacaron uno o más préstamos estudiantiles y pidieron prestados $ 7,200 en promedio, según el Centro Nacional de Estadísticas Educativas.

Con esa cantidad de dinero en juego, es fundamental que los estudiantes y sus familias comprendan sus opciones de préstamos para estudiantes, incluidos los préstamos del Direct Loan Program. Estos préstamos federales para estudiantes tienen ventajas clave y son una forma popular de pagar la universidad. Pero, ¿son los Préstamos Directos su mejor opción? Esto es lo que necesita saber sobre los préstamos del Direct Loan Program para estudiantes.

Los préstamos directos son préstamos financiados y propiedad del Departamento de Educación de los EE. UU. A través del Programa Federal de Préstamos Directos (Préstamos Directos) William D. Ford. Este es el único programa federal de préstamos para estudiantes actualmente autorizado y disponible para los estudiantes.

Sin embargo, otros programas federales de préstamos para estudiantes han operado en el pasado reciente:

• Los préstamos Perkins fueron financiados por las universidades individuales que participaron en el programa.
• Los préstamos federales para educación familiar (FFEL) fueron financiados por prestamistas privados y garantizados por el gobierno federal.

Los programas de préstamos FFEL y Perkins se han descontinuado, pero algunos prestatarios aún tienen préstamos Perkins o FFEL pendientes.

Al 31 de marzo de 2019, el Departamento de Educación poseía $ 1.20 billones de Préstamos Directos en circulación en manos de 34.5 millones de prestatarios. Eso representa el 81% de la cartera de préstamos estudiantiles federales, que totalizó $ 1,48 billones en la misma fecha. El otro 19% comprende $ 271,6 mil millones de préstamos FFEL y $ 6,6 mil millones de préstamos Perkins.

Historial de préstamos directos

El Programa de Préstamos Directos tiene 27 años y fue diseñado como una alternativa más simple y rentable a los Préstamos FFEL. Conocer la historia del Programa de Préstamos Directos puede ayudarlo a comprender qué es, cómo surgió y cómo ayuda a los estudiantes.

• 1992: El primer programa federal de préstamos directos se estableció como un programa de demostración con la aprobación de las Enmiendas para la educación superior de 1992. Este proyecto de ley también abrió préstamos sin subsidio para todos los estudiantes, independientemente de su necesidad, y eliminó los límites de endeudamiento de los préstamos PLUS.
• 1993: El Programa de Demostración de Préstamos Federales Directos se convirtió en permanente como Programa Federal de Préstamos Directos para Estudiantes (FDSL), con una fase de transición de cinco años.Estas medidas se incluyeron en el Título IV de la Ley Ómnibus de Conciliación Presupuestaria de 1993.
• 2002: A partir del 1 de julio de 2006, se exigió que los nuevos préstamos para estudiantes tuvieran tasas de interés fijas en lugar de tasas de interés variables que cambiaban de un año a otro. Esta medida fue aprobada como una enmienda a la Ley de Educación Superior de 1965.
• 2005: Los Préstamos PLUS se otorgaron a estudiantes graduados y profesionales, junto con padres de estudiantes universitarios. Esta y otras enmiendas a la ayuda federal para estudiantes se incluyeron en la Ley de Reconciliación de la Educación Superior de 2005.
• 2010: El programa FFEL terminó oficialmente, reemplazado por completo por el Programa de Préstamos Directos a través de la Ley de Reconciliación y Atención Médica de 2010. Todos los nuevos préstamos federales para estudiantes se originaron y financiaron como Préstamos Directos (distintos de los Préstamos Perkins). Las nuevas reglas permitieron a los prestatarios con Préstamos del Direct Loan Program y Préstamos FFEL fusionarlos en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program.
• 2011: Los préstamos subsidiados ya no se otorgaron a estudiantes graduados y profesionales a partir del 1 de julio de 2012, a través del Título V de la Ley de Control Presupuestario de 2011.
• 2013: Se introdujo una nueva estructura de tasas de interés de préstamos estudiantiles federales con la Ley de certeza de préstamos estudiantiles bipartidistas de 2013. Según esta ley, las tasas de los prestatarios existentes no cambian. Las tasas de los Préstamos Directos recién desembolsados ​​se vuelven a calcular antes de cada año escolar y se vinculan al rendimiento de los pagarés del Tesoro a 10 años.
• 2017: Los Préstamos Perkins no fueron reautorizados y estos préstamos ya no se otorgaron a los estudiantes a partir de junio de 2018. Como resultado, los Préstamos del Direct Loan Program se convirtieron en el único tipo de préstamos estudiantiles federales que los estudiantes pueden recibir.

Los préstamos del Direct Loan Program son una fuente importante de financiamiento para los estudiantes universitarios que han agotado sus ahorros, ingresos del trabajo y donaciones como subvenciones o becas, y aún les quedan por pagar los gastos universitarios.

Para calificar para Préstamos Directos como estudiante en la escuela, deberá cumplir con algunos requisitos básicos de elegibilidad para Préstamos Directos, según la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil:

• Presente una Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA) que proporcione la información utilizada para evaluar su elegibilidad y necesidad de ayuda federal para estudiantes, como préstamos del Direct Loan Program.
• Estar matriculado al menos medio tiempo en un programa que conduzca a un certificado o título.
• Asiste a una universidad que participe en el Programa de Préstamos Directos.

Los diferentes tipos de Préstamos Directos tienen requisitos adicionales, como demostrar una necesidad financiera o ser un estudiante de pregrado o posgrado.

Tipos de préstamos directos

Préstamos con subsidio directo se extienden en función de la necesidad financiera de los estudiantes de pregrado. Proporcionan un subsidio de intereses que paga todos los intereses evaluados y cobrados mientras el estudiante está inscrito en la escuela o el préstamo se aplaza de otro modo.

Préstamos del Direct Loan Program no subsidiado están disponibles para estudiantes de pregrado, posgrado y profesionales. Sin embargo, la tasa de interés de este préstamo es más baja para los estudiantes universitarios que para los estudiantes graduados y profesionales.

Como sugiere su nombre, los Préstamos Directos No Subsidiados no tienen un subsidio de intereses. Los intereses se evalúan sobre esta deuda no subsidiada comenzando con el desembolso y se capitalizan (agregados al saldo) una vez que finaliza el aplazamiento.

Préstamos PLUS del Direct Loan Program se extienden a estudiantes graduados y profesionales, así como a padres de estudiantes universitarios.Los prestatarios también deben tener un historial crediticio no adverso para ser elegibles para los préstamos PLUS.

Préstamos directos de consolidación puede ser utilizado por prestatarios con préstamos estudiantiles federales existentes para combinarlos en un solo préstamo. Este nuevo Préstamo de Consolidación Directa reemplaza los préstamos anteriores y está en manos de un solo administrador. Puede iniciar el proceso de solicitud de Consolidación Directa al iniciar sesión en StudentLoans.gov con su FSA ID y nombre de usuario.

Pros y contras de los préstamos directos

Adquirir préstamos del Direct Loan Program significa endeudarse, y ese paso financiero no debe tomarse a la ligera. Una comprensión clara de qué son los préstamos del Direct Loan Program y cómo funcionan es fundamental para decidir si contratar estos préstamos y cómo gestionar su reembolso.

Para ayudarlo a comprender cómo funcionan estos préstamos estudiantiles, aquí hay algunos pros y contras potenciales que debe considerar.

• Subsidio de intereses

• Tarifas fijas asequibles

• Financiamiento universitario accesible

• Varias opciones de pago

• Aplazamiento e indulgencia federal

• Condonación de préstamos estudiantiles

• Límites de préstamos

• Los padres y los estudiantes de posgrado pagan más

• Tarifas de préstamos federales para estudiantes

• Procedimientos de incumplimiento de préstamos para estudiantes

Pros explicados

Subsidio de intereses: Los préstamos con subsidio del Direct Loan Program tienen una gran ventaja: el gobierno federal paga los intereses que se evalúan sobre el préstamo mientras está en aplazamiento, en lugar de agregarlos al saldo del préstamo. Esto significa que el saldo de su préstamo con subsidio del Direct Loan Program no aumentará mientras todavía estás en la escuela. Y si comienza a pagar este préstamo pero necesita ayuda, puede solicitar el aplazamiento del pago del préstamo estudiantil sin preocuparse por el aumento del saldo de su préstamo estudiantil.

Tarifas fijas asequibles: Los préstamos del Direct Loan Program suelen tener tasas de interés más bajas que las que los estudiantes pueden obtener con préstamos privados para estudiantes. Para 2019-20, la tasa de los Préstamos Subsidiados y No Subsidiados del Direct Loan Program es 4.53%, significativamente por debajo de la tasa promedio de préstamos estudiantiles del 7.64% que ofrecen los prestamistas privados citados por Credible. Los Préstamos Directos también tienen tasas fijas, por lo que lo que usted paga no cambiará durante su plazo de amortización.

Financiamiento universitario accesible: Los Préstamos Directos se ofrecen ampliamente y son bastante fáciles de obtener, lo que ayuda a millones de estudiantes universitarios a financiar sus estudios cada año. A diferencia de los préstamos privados para estudiantes, las calificaciones de los préstamos del Direct Loan Program no pesan el puntaje crediticio del estudiante ni su capacidad para pagar un préstamo. Los préstamos del Direct Loan Program con subsidio y sin subsidio no incluyen ninguna verificación de crédito. Y los préstamos PLUS del Direct Loan Program sí verifican el crédito, pero los prestatarios solo necesitan mostrar un historial crediticio no adverso, lo que significa que no ha tenido un incumplimiento, ejecución hipotecaria, cancelación de la quiebra u otros eventos negativos en su informe crediticio en los últimos cinco años. Ese es un estándar que pueden cumplir muchos estudiantes de posgrado y padres.

Varias opciones de pago: De forma predeterminada, los préstamos del Direct Loan Program se reembolsan según el plan de pago estándar a 10 años, pero los prestatarios no están sujetos a estos pagos. Pueden cambiar su plan de pago en cualquier momento, sin cargo.

Aplazamiento e indulgencia federal: La indulgencia federal y el aplazamiento suspenden el pago y son una opción incorporada con los préstamos del Direct Loan Program. Estos brindan protecciones importantes contra dificultades como enfermedades, incapacidades temporales o pérdida del trabajo.

Condonación de préstamos estudiantiles: En circunstancias limitadas, se puede eliminar la obligación de reembolsar los préstamos del Direct Loan Program y otros préstamos federales para estudiantes. Los préstamos del Direct Loan Program son elegibles para programas federales de condonación o cancelación de préstamos estudiantiles, como la condonación de préstamos por servicio público. También están sujetos a condonación en caso de muerte del prestatario o "discapacidad total y permanente", según la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil. .

Desventajas explicadas

Límites de préstamos: Hay límites sobre cuánto pueden pedir prestado los estudiantes con Préstamos Directos. Los estudiantes universitarios dependientes, por ejemplo, solo pueden pedir prestado hasta $ 7,500 por año con préstamos directos con subsidio y sin subsidio. Compare estos límites de préstamos estudiantiles con el promedio anual de matrícula y cuotas de $ 10,230 para asistir a una universidad pública de cuatro años en el estado, según a CollegeBoard.

Con límites de préstamos más bajos que la matrícula promedio, muchos estudiantes no podrán pedir prestado lo que necesitan. O pueden tener que depender de préstamos PLUS más costosos o préstamos privados para estudiantes para cubrir las brechas.

Los padres y estudiantes de posgrado pagan más: Los préstamos del Direct Loan Program disponibles para estudiantes graduados, estudiantes profesionales y padres de estudiantes universitarios conllevan cargos por préstamos significativamente más altos.

Para empezar, no pueden aprovechar los subsidios de interés, ya que los préstamos con subsidio del Direct Loan Program solo se ofrecen a estudiantes universitarios. Los estudiantes graduados y profesionales pueden obtener Préstamos Directos sin Subsidio, pero a una tasa superior al 4.53%, los estudiantes universitarios pagan al 6.08%. Los Préstamos PLUS del Direct Loan Program disponibles para padres y estudiantes de posgrado tienen una tasa aún más alta, de 7.08%, así como una tarifa de préstamo único de 4.236%.

Tarifas de préstamos federales para estudiantes: Los préstamos del Direct Loan Program vienen con tarifas de originación de préstamos para estudiantes o cargos iniciales retenidos de los fondos del préstamo para cubrir el costo de procesamiento del préstamo. Este cargo es más bajo para los préstamos con subsidio directo y sin subsidio, un poco más del 1%, sin embargo, el mismo cargo en los préstamos PLUS es cuatro veces mayor. Por el contrario, las tarifas de apertura de préstamos para estudiantes son menos comunes entre las ofertas de préstamos para estudiantes privados.

Procedimientos de incumplimiento de préstamos para estudiantes: El gobierno federal tiene más poder lateral que los prestamistas privados para cobrar estos préstamos en caso de incumplimiento de los prestatarios, a través de acciones como el embargo salarial de préstamos estudiantiles. Donde la mayoría de los prestamistas privados necesitarían una orden judicial para embargar su salario, el gobierno federal no lo hace. Puede embargar legalmente hasta el 10% del salario para el pago de la deuda estudiantil sin necesidad de una orden judicial.

Para los estudiantes que alcanzan los límites de endeudamiento en préstamos subsidiados y no subsidiados, PLUS puede parecer la siguiente opción obvia. Pero no son la única forma de pedir prestado más y, en algunas circunstancias, puede tener tanto o más sentido obtener un préstamo estudiantil privado.

Los préstamos para estudiantes privados a menudo tienen tasas de interés similares a las de los préstamos PLUS y, en ocasiones, incluso más bajas. Si los estudiantes y los padres pueden obtener préstamos estudiantiles privados de menor costo en lugar de solicitar préstamos PLUS, esto podría generar ahorros que se acumulan.

Si ese es usted, recopile algunas cotizaciones de tasas de prestamistas privados para estudiantes y compare estas ofertas con lo que pagaría por un préstamo PLUS. Es probable que los estudiantes también necesiten un aval para calificar para préstamos estudiantiles privados.

Reembolso de préstamos directos

Una vez que obtenga un préstamo a través de un Préstamo del Direct Loan Program, también es aconsejable mirar hacia el futuro y comprender lo que implica el reembolso de los Préstamos del Direct Loan Program.

Primero, ¿cuándo tiene que comenzar a pagar sus préstamos estudiantiles? Si es un estudiante que obtuvo un Préstamo del Direct Loan Program, no debe preocuparse por el reembolso hasta que ya no esté inscrito en la escuela. Los préstamos del Direct Loan Program se aplazan mientras estás en la universidad y durante un período de gracia de seis meses después de que dejas la universidad.

Los préstamos PLUS para padres no se aplazan automáticamente mientras el estudiante está inscrito. Aún así, el mismo aplazamiento dentro de la escuela que se ofrece en los préstamos en manos de los estudiantes está disponible para los padres prestatarios que lo soliciten, y se aplicará el mismo período de gracia.

Una vez que se haya graduado y esté en su período de gracia, escuchará a su administrador de préstamos estudiantiles, la compañía asignada para administrar su cuenta de préstamos estudiantiles. Los administradores deben notificar a los prestatarios que acaban de salir de la universidad sobre los detalles clave de pago, como las fechas de vencimiento de sus pagos, los costos mensuales de los préstamos estudiantiles y el saldo actual. También le darán instrucciones sobre cómo realizar pagos en su cuenta.

No olvide que los préstamos federales para estudiantes le dan la opción de cambiar su plan de pago y sus pagos mensuales junto con él. Puede cambiar a planes de pago basados ​​en los ingresos que están diseñados para ser asequibles según su nivel de pago, los costos de vida locales y la cantidad de dependientes, por ejemplo. También se pueden utilizar otras opciones, como el reembolso gradual o el reembolso extendido, para reducir los pagos mensuales.

El Programa de Préstamos Directos hace que los préstamos para estudiantes sean accesibles y asequibles y viene con varios beneficios diseñados para proteger a los prestatarios y mantenerlos fuera de incumplimiento. Los estudiantes y padres que sepan más sobre sus préstamos del Direct Loan Program estarán mejor equipados para pedir prestado con prudencia y devolverlos de manera responsable.