Interés diferido frente a 0% APR: cómo las tarjetas de crédito "sin interés" pueden ser costosas

Contenido

• Interés diferido vs 0% APR
• Las fechas de liquidación no coinciden con las fechas de vencimiento del pago
• Los pagos pueden destinarse a otros saldos
• Las tasas de interés actuales son notoriamente altas
• ¿Qué pasa si ya tiene una tarjeta de interés diferido?

Muchos o todos los productos presentados aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir sobre los productos sobre los que escribimos y dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son nuestras. Aquí hay una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Nada suena mejor que el financiamiento sin intereses cuando tiene dificultades para pagar, por ejemplo, una nueva lavadora o un procedimiento médico costoso. Las tarjetas de crédito de las tiendas y ciertos consultorios médicos que "no ofrecen intereses si se pagan en su totalidad" dentro de un período determinado parecen ser una forma sencilla de estirar sus pagos sin preocuparse por los intereses.

Pero si no tiene cuidado, estas llamadas ofertas sin intereses podrían terminar costándole cientos de dólares en intereses. Puede que sea mejor que los evite por completo.

Interés diferido vs 0% APR

Las tarjetas de crédito de las tiendas y las tarjetas de crédito médico no renuncian al interés de su compra, como lo hacen las tarjetas bancarias con tasa de porcentaje anual del 0%. En cambio, lo dejan a un lado para más tarde o lo aplazan. El interés se sigue calculando en segundo plano, pero no se le cobra. Todavía no, al menos.

Si ha pagado su saldo en su totalidad cuando finaliza ese período de interés diferido, está bien. No deberás ningún interés. Pero si aún debe algo de dinero después de que expire el período de la oferta, incluso si son solo 50 centavos, tendrá que pagar todos los intereses acumulados. Eso podría ser cientos de dólares.

Por el contrario, si tiene una tarjeta de 0% APR de un banco, no se acumularán intereses mientras el período promocional esté vigente. Una vez que finaliza el período promocional, entra en vigor la tasa de interés normal, pero solo a partir de esa fecha.

Solo alrededor del 75% de las ofertas de interés diferido se pagaron en su totalidad antes de que finalizara su período promocional en 2013, según los datos más recientes disponibles de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Eso significa que 1 de cada 4 personas con tales ofertas puede haber recibido una gran factura de intereses por lo que pensaban que era un financiamiento sin intereses.

A continuación, le mostramos cómo los "acuerdos" de interés diferido pueden atraparlo.

Las fechas de liquidación no coinciden con las fechas de vencimiento del pago

Es fácil calcular mal cuánto tiempo tiene para liquidar su saldo. Por un lado, su fecha límite de pago probablemente no coincidirá con la fecha de vencimiento de la factura de su tarjeta de crédito, según un informe del Centro Nacional de Leyes del Consumidor. Por ejemplo, su promoción sin intereses podría vencer el 3 de enero, pero la factura de la tarjeta de crédito de ese mes podría no vencerse hasta el 15. Si espera hasta la fecha de vencimiento para pagar, su último pago llegará después de que finalice el período sin intereses, lo que podría costarle cientos de dólares.

Supongamos que usó una promoción de interés diferido de un año en una tarjeta de la tienda con un APR del 24% para comprar un juego de sala de estar de $ 2,000. Si terminó de pagarlo solo un ciclo de facturación después de que finalizó el período promocional, $ 310.55 en intereses podrían aparecer en su próxima factura de una vez, según el informe de NCLC.

Si cometió el mismo error con una tarjeta de crédito de 0% APR de un banco, solo debe intereses sobre la parte de su saldo que aún no se haya pagado.

»

Los pagos pueden destinarse a otros saldos

Podría pensar que canceló su saldo de intereses diferidos hace meses. Pero ese puede no ser el caso si su tarjeta tiene varios saldos, como lo hacen muchas tarjetas de interés diferido. Este es el motivo: cuando abre la cuenta de la tarjeta, obtiene la promoción sin intereses en su cargo inicial. Sin embargo, los cargos posteriores pueden estar sujetos a la tasa de interés actual de la tarjeta. Si es así, el emisor aplicará sus pagos a esos cargos en lugar de al que tiene el reloj de interés cero en marcha.

Suponga que usa una oferta de interés diferido en una tarjeta de crédito médica para cubrir una cirugía dental y luego usa la misma tarjeta para pagar las visitas de seguimiento, que no están cubiertas por la promoción de interés diferido. Bajo las regulaciones federales de tarjetas de crédito, sus pagos que excedan el mínimo deben ir hacia su saldo de interés más alto primero. En este caso, esas son las visitas de seguimiento que están sujetas a la tasa de interés en curso. Esos se pagarán primero. Los pagos por encima del mínimo no se asignarían automáticamente a su saldo de intereses diferidos hasta los dos últimos ciclos de facturación antes de que expire la oferta.

Puede complicarse, pero el resultado es simple: cree que su deuda se ha ido hace mucho cuando finaliza el período sin intereses, pero aún así se le cobra un cargo por intereses.

Las tasas de interés actuales son notoriamente altas

Las altas tasas de interés vigentes en las tarjetas de interés diferido tienden a ser del "24% al 26%, independientemente del puntaje crediticio del consumidor", según el informe de la CFPB. Eso es considerablemente más de lo que una persona con buen crédito debería esperar pagar con una tarjeta bancaria. Esto encarece aún más el interés retroactivo.

Cuanto más largo sea el período de aplazamiento, más se acumularán estos cargos de sigilo. Para las promociones que duran de 25 a 35 meses, el interés retroactivo puede terminar siendo alrededor del 50% del costo de la compra original, señala el informe de la CFPB.

¿Qué pasa si ya tiene una tarjeta de interés diferido?

Las tarjetas de crédito de interés diferido vienen con condiciones implacables, pero si ya tiene una, no tiene por qué terminar mal. Puede evitar las trampas siguiendo estos consejos:

• Pague su saldo temprano. Asegúrese de pagar todo su saldo un par de meses antes de que lo necesite, o incluso antes, si puede hacerlo. Si no está seguro de cuándo expira su período de 0%, lea las divulgaciones en su estado de cuenta o llame a su emisor.

• No vuelva a utilizar la tarjeta hasta que haya pagado la primera compra. Conserve su tarjeta de interés diferido solo para pagar su compra inicial, para evitar las complejidades de los saldos superpuestos. De esta manera, sus pagos irán a donde usted quiere que vayan.

• Opte por extractos en papel. Los estados de cuenta electrónicos son fáciles de olvidar o ignorar. Las facturas de la vieja escuela le facilitan evitar sorpresas.

Si descubre que necesita más tiempo para pagar su deuda, considere cambiarla a una tarjeta APR de transferencia de saldo del 0%. Le dará un respiro, en términos más simples.