Alivio hipotecario durante el coronavirus

Contenido

• Alivio hipotecario
• ¿Qué préstamos califican para la indulgencia bajo la Ley CARES?
• Cómo solicitar indulgencia
• ¿Qué sucede con los pagos en pausa?
• ¿La indulgencia afecta su puntaje crediticio?
• Qué hacer si no tiene un préstamo respaldado por el gobierno federal
• Avanzando

La pandemia de COVID-19 ha dejado a millones de estadounidenses desempleados, y muchos más han visto pérdidas de salario y reducción de horas de trabajo debido a varias órdenes de refugio en el lugar en todo el país.

Las pérdidas financieras tienen a muchos hogares preocupados por cómo pagarán las facturas y, en el caso de los propietarios de viviendas en particular, sus hipotecas, para la mayoría, la factura más grande del mes.

Afortunadamente, el gobierno federal ha intervenido para ofrecer ayuda. En virtud de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad por el Coronavirus (la Ley CARES), los propietarios de viviendas con préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno federal pueden solicitar tolerancia si la pandemia de COVID-19 ha causado dificultades financieras. La indulgencia les permite a estos prestatarios pausar los pagos mensuales durante un período prolongado de tiempo mientras se recuperan.

Alivio hipotecario

• Hasta 360 días de indulgencia
• No se cobran tarifas ni intereses adicionales, más allá de los intereses y tarifas programados regularmente
• No se requiere documentación de dificultades
• No ejecuciones hipotecarias o desalojos relacionados con ejecuciones hipotecarias hasta al menos mediados de mayo
• Los pagos diferidos no se pueden informar a las agencias de crédito como morosos

¿Qué préstamos califican para la indulgencia bajo la Ley CARES?

Cualquier préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal puede calificar para la indulgencia bajo la Ley CARES. Esto incluye:

• Préstamos propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac
• Préstamos de la FHA, incluidas las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (hipotecas inversas)
• Préstamos VA
• Préstamos del USDA
• Préstamos para viviendas nativas de Hawái
• Préstamos hipotecarios para indios garantizados por HUD

Cómo solicitar indulgencia

Cualquier prestatario que haya experimentado dificultades financieras debido al brote de COVID-19, ya sea directa o indirectamente, puede solicitar una indulgencia bajo la Ley CARES. Si está interesado en un plan de indulgencia, deberá enviar una solicitud al administrador de su préstamo. No tendrá que presentar ningún tipo de prueba de que está pasando por dificultades económicas, pero se le pedirán detalles sobre su situación financiera. Debe tener su número de cuenta y otros detalles a mano cuando llame.

¿No sabe quién es su administrador? Es la empresa a la que realmente envía sus pagos. Simplemente revise su estado de cuenta mensual de la hipoteca para obtener su información de contacto. Si aún no está seguro de con quién comunicarse, comuníquese con un consejero de vivienda aprobado por HUD para obtener ayuda.

Con algunos prestamistas, puede solicitar su indulgencia de pago en línea (Bank of America ofrece esto, por ejemplo). Otros prestamistas pueden solicitarle que llame para solicitar el alivio. Si llama, esté preparado para largos tiempos de espera. Según la Asociación de Banqueros Hipotecarios, el volumen de llamadas de los administradores sigue siendo elevado, y los clientes experimentan retenciones prolongadas y tiempos de llamada más prolongados.

¿Qué sucede con los pagos en pausa?

No existe una regla establecida sobre cómo los administradores deben manejar sus pagos en pausa, así que asegúrese de preguntar antes de establecer un plan de indulgencia. Algunos pueden requerir un pago de suma global una vez que finaliza su período de indulgencia, mientras que otros le permitirán agregar los pagos atrasados ​​al final del plazo de su préstamo (esencialmente extendiendo su préstamo por los meses que esté en indulgencia).

Con los préstamos respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac, los propietarios no tendrán que reembolsar el monto total perdido "a menos que puedan hacerlo", según la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Los administradores de estos préstamos se comunicarán con los prestatarios 30 días antes de que finalice su plan de indulgencia para organizar un plan de pago, una extensión o una modificación del préstamo.

Asegúrese de tener absolutamente claro qué requiere su plan de indulgencia con respecto al pago. Deberá presupuestar con mucha anticipación para asegurarse de que puede cumplir con sus obligaciones.

¿La indulgencia afecta su puntaje crediticio?

Según la parte de protección crediticia de la Ley CARES, la indulgencia no puede afectar su puntaje crediticio a menos que ya estuviera atrasado en su hipoteca. La ley exige que los administradores informen sus pagos como "actuales" durante el tiempo que tenga un plan de indulgencia aprobado.

En caso de que ya se haya atrasado en los pagos de su hipoteca, el administrador puede continuar informando su estado de atraso a las agencias de crédito durante la totalidad de su período de indulgencia o hasta que ponga su cuenta al día.

Qué hacer si no tiene un préstamo respaldado por el gobierno federal

Si no tiene un préstamo respaldado por el gobierno federal, es posible que aún tenga opciones. La CFPB y otras agencias están alentando a los prestamistas a brindar alivio.

Deberá comunicarse con su administrador para averiguar exactamente cuáles son, pero muchos ofrecen varias opciones de alivio entre las que puede elegir, incluida la indulgencia. Además de la indulgencia, algunas otras opciones de alivio hipotecario para las que puede ser elegible incluyen:

• Refinanciamiento, que podría ayudarlo a reducir sus pagos mensuales
• Una modificación de préstamo, para cambiar los términos de su hipoteca
• Una venta corta, que le permite vender su casa por menos del saldo de su préstamo.

Algunos estados también ofrecen alivio hipotecario, por lo que esta también puede ser una opción si su préstamo no está respaldado por el gobierno federal.

Avanzando

Si está aprobado para algún tipo de programa de alivio hipotecario, pídale a su administrador que lo confirme por escrito. También debe prestar mucha atención a su informe crediticio y a los estados de cuenta mensuales de la hipoteca para asegurarse de que su puntaje no cambie y de que no se le cobren multas o recargos por mora.

Una vez que se recupere económicamente, póngase en contacto con su administrador para finalizar su programa de ayuda y volver a encarrilar sus pagos.