La deuda del consumidor estadounidense cayó en agosto, lo que amenaza la recuperación económica

Contenido

• ¿Qué es la deuda del consumidor?
• ¿Por qué los estadounidenses están tan endeudados?
• Deuda de tarjeta de crédito
• Préstamos para automóviles
• Préstamos estudiantiles
• Cómo la deuda del consumidor beneficia a la economía
• Inconvenientes de la deuda

En agosto de 2020, la deuda de los consumidores de EE. UU. Cayó un 2,1% a 4,1 billones de dólares, después de haber aumentado un 4,3% en julio. La deuda del consumidor había alcanzado un récord de 4,2 billones de dólares en febrero. La deuda, junto con el gasto del consumidor, se ha reducido drásticamente en respuesta a la pandemia de COVID-19 y eso podría amenazar la recuperación económica.

La deuda del consumidor tiene dos componentes: deuda renovable y no renovable.

La deuda renovable se compone principalmente de deuda de tarjetas de crédito. En agosto, cayó un 11,3% a 985.000 millones de dólares. Esta caída sigue a una caída del 0,3% en julio y una caída del 30,8% en el segundo trimestre.

La deuda renovable estableció un récord de alrededor de $ 1,1 billones en febrero. Eso fue más alto que el récord anterior de $ 1.02 billones establecido en 2008. La diferencia fue que la deuda renovable en febrero de 2020 fue solo el 26% de la deuda total en comparación con el 38% de la deuda total en 2008.

La deuda no renovable incluye préstamos, principalmente para educación y préstamos para automóviles. En agosto, aumentó un 0,8% a $ 3,16 billones. Había subido un 5,7% en julio. De esto, la deuda por préstamos estudiantiles ascendió a $ 1.7 billones y los préstamos para automóviles fueron de $ 1.2 billones (las estadísticas más recientes fueron de junio).

La Reserva Federal ha informado sobre la deuda del consumidor cada mes desde enero de 1943.

¿Qué es la deuda del consumidor?

La deuda del consumidor es lo que usted debe, a diferencia de lo que debe una empresa o el gobierno. También se llama crédito al consumo. Se puede pedir prestado a un banco, una cooperativa de crédito y el gobierno federal.

El total de la deuda del consumidor se compone de deuda renovable y deuda no renovable.

La deuda de la tarjeta de crédito es una deuda renovable porque debe pagarse cada mes. Las tarjetas de crédito incurren en tasas de interés variables que están vinculadas a Libor.

La deuda no renovable no se paga todos los meses. En cambio, estos préstamos generalmente se mantienen durante la vida del activo subyacente. Los prestatarios pueden elegir entre préstamos con tasas de interés fijas o tasas variables. La mayoría de las deudas no renovables se componen de préstamos para automóviles o préstamos para estudiantes.

Aunque las hipotecas de viviendas también son un tipo de préstamo, no se consideran deuda de consumo. En cambio, son inversiones personales en bienes raíces residenciales.

¿Por qué los estadounidenses están tan endeudados?

A pesar de las recientes tendencias a la baja, los estadounidenses todavía tienen una gran cantidad de deudas que se pueden atribuir a tres cosas: deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes.

Deuda de tarjeta de crédito

La deuda de las tarjetas de crédito aumentó debido a la Ley de Protección por Quiebras de 2005. La ley hizo más difícil que las personas se declararan en quiebra. Como resultado, recurrieron a las tarjetas de crédito en un intento desesperado por pagar sus facturas.La deuda de tarjetas de crédito alcanzó su récord en ese momento de $ 1.02 billones en mayo de 2008. Eso fue un promedio de alrededor de $ 8.731 por hogar.

La recesión redujo la deuda renovable. Cayó consistentemente de mes a mes en 2009. Durante la recesión, los bancos recortaron los préstamos al consumo. Luego, la Ley de Reforma de Wall Street Dodd-Frank aumentó las regulaciones sobre las tarjetas de crédito. También creó la Agencia de Protección Financiera del Consumidor para hacer cumplir esas regulaciones. Además, los bancos endurecieron los estándares crediticios.

En mayo de 2011, la deuda de las tarjetas de crédito había caído a un mínimo de $ 832.5 mil millones. A pesar de estas disminuciones, el hogar estadounidense promedio todavía debía alrededor de $ 7,000 cada uno.

Préstamos para automóviles

Los préstamos para automóviles han aumentado con el tiempo debido a las bajas tasas de interés. La gente se aprovechó de la política monetaria expansiva de la Reserva Federal. La Fed bajó las tasas en 2008 para combatir la recesión, y lo hizo nuevamente en 2020 para combatir otra recesión más causada por la pandemia de COVID-19. Los préstamos para automóviles suelen tener una duración de tres a cinco años. Si el prestatario no realiza los pagos, el banco generalmente reclamará el activo subyacente.

Préstamos estudiantiles

En 2010, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio permitió al gobierno federal hacerse cargo del programa de préstamos para estudiantes. El gobierno federal reemplazó a Sallie Mae, la administradora anterior. Al eliminar al intermediario, el gobierno redujo los costos y aumentó la disponibilidad de asistencia educativa. Ayudó a impulsar la deuda no renovable de aproximadamente el 62% de toda la deuda de los consumidores en 2008 a aproximadamente el 74% en febrero de 2020. En agosto de 2020, la deuda no renovable representaba aproximadamente el 76% de toda la deuda de los consumidores.

Los préstamos para estudiantes aumentaron después de la recesión de 2008, ya que los desempleados buscaban mejorar sus habilidades.

Los préstamos para estudiantes suelen durar 10 años, pero algunos duran hasta 25 años. A diferencia de un préstamo para automóvil, el banco no tiene ningún activo que pueda utilizar como garantía. Por esa razón, el gobierno federal garantiza los préstamos escolares. Eso permite a los bancos ofrecer tasas de interés bajas para fomentar la educación superior. El gobierno lo alienta porque el país se beneficia de una mano de obra calificada. Reduce la desigualdad de ingresos de la nación y crea una economía saludable.

Cómo la deuda del consumidor beneficia a la economía

La deuda del consumidor contribuye al crecimiento económico. Mientras la economía crezca, podrá pagar esta deuda más rápidamente en el futuro. Eso es porque su educación puede permitirle un trabajo mejor pagado. Eso crea un ciclo ascendente, impulsando aún más la economía. Le permite amueblar su casa, pagar la educación y obtener un automóvil sin tener que ahorrar para ellos.

Inconvenientes de la deuda

La deuda puede ser devastadora. Si la economía entra en recesión y usted pierde su trabajo, puede caer en mora. Eso puede arruinar su puntaje crediticio y la capacidad de obtener préstamos en el futuro. Incluso si la economía se mantiene sólida, aún puede endeudarse demasiado. No es solo por los llamados malos hábitos de gasto. Podría ser el resultado de facturas médicas inesperadas y otras necesidades.

La mejor manera de evitar las deudas de tarjetas de crédito es saldarlas cada mes. Además, ahorre seis meses de sus gastos para asegurarse de tener siempre suficiente dinero para cubrir sus facturas y otras necesidades mensuales. Le ayudará si llega una recesión, pierde su trabajo o enfrenta una emergencia médica.