¿Puede conservar algunas tarjetas de crédito si se declara en quiebra?

Contenido

• ¿Puede conservar tarjetas de crédito en caso de quiebra?
• ¿Qué sucede con las tarjetas de crédito de la empresa?
• Hablar con su empleador
• Alternativas a las tarjetas de crédito de la empresa
• Después del alta
• Conclusiones clave

Revisado por Somer G. Anderson es un profesor de contabilidad y finanzas apasionado por aumentar la educación financiera de los consumidores estadounidenses. Ha trabajado en las industrias de Contabilidad y Finanzas durante más de 20 años. Artículo revisado el 28 de agosto de 2020 Lea The Balance

Las facturas médicas impagas y la falta de trabajo durante un período prolongado son las principales razones por las que una persona puede declararse en quiebra La mayoría de las personas utilizan la quiebra como último recurso cuando la carga de la deuda se vuelve abrumadora. La bancarrota esencialmente congela su archivo de crédito, lo que significa que no puede solicitar ningún crédito nuevo mientras su caso está pendiente.

Si utilizó sus tarjetas de crédito para mantenerse a flote, es casi imposible manejar esa deuda sin ayuda. Aprenda si puede conservar algunas tarjetas de crédito si se declara en quiebra.

¿Puede conservar tarjetas de crédito en caso de quiebra?

Por lo general, no puede conservar las tarjetas de crédito si se declara en quiebra. La quiebra no es una propuesta de elegir y elegir, y todos los acreedores deben recibir el mismo trato. No sería justo que cancelara el saldo de $ 5,000 que le debe a First National Visa, pero mantenga el préstamo personal que le prestó la cooperativa de crédito en el trabajo.

Cuando se declara en quiebra, debe informar todas sus tarjetas de crédito, incluso aquellas con saldo cero. Los acreedores se enterarán de que se ha declarado en quiebra y muchos acreedores se suscriben a servicios que examinan los documentos de quiebra en todo el país a diario. Comparan las presentaciones con sus propias bases de datos de clientes. En la mayoría de los casos, incluso si tiene un saldo cero, cualquier cuenta activa que coincida con un caso de quiebra perderá sus privilegios de préstamo de inmediato.

También vale la pena señalar que las cuentas que no incluya en la documentación de su quiebra no serán descargadas. Para ser elegible para la condonación, el acreedor debe recibir una notificación de la quiebra. No puede incluir el nombre en la cuenta sin la dirección o proporcionar información incorrecta que dificulte que el acreedor identifique la cuenta.

¿Qué sucede con las tarjetas de crédito de la empresa?

Si su empleador le emitió una tarjeta de crédito para pagar el viaje y otros gastos, es posible que le preocupe incluirla en su quiebra. Solo tendrá que enumerar la tarjeta si es responsable ante el prestamista por el saldo.

Las tarjetas de crédito de la empresa vienen en tres variedades según quién sea responsable de la cuenta:

• El estado de cuenta mensual va directamente al empleador y el empleador es responsable de pagar la factura.
• El estado de cuenta mensual se envía al empleado, que es responsable del pago de la cuenta, y luego solicita el reembolso del empleador.
• Una combinación de los dos. El estado de cuenta suele ir directamente al empleador, pero los empleados reembolsan a la empresa los gastos personales.

Cuando se declara en quiebra, debe incluir la tarjeta si tiene alguna responsabilidad personal. Si su empresa asume toda esa carga y usted no es responsable de la cuenta, no debe incluir la tarjeta.

Si no está seguro de si es responsable del pago, su departamento de recursos humanos debería poder aclararlo. Pero esto puede darle una pista: si su empleador no hizo más que entregarle una tarjeta (incluso una con su nombre) y decirle qué podría comprar con ella, probablemente sea una tarjeta emitida por la empresa que no conlleva responsabilidad individual.

Si tuvo que completar una solicitud para la tarjeta, como lo hizo cuando solicitó sus otras tarjetas personales, lo más probable es que sea responsable y deba incluir esa deuda en su quiebra. Si incluye la tarjeta en su quiebra, lo más probable es que el prestamista cierre la cuenta. El prestamista seguirá esperando el pago del coprestatario (su empleador) si hay un saldo en la cuenta.

Hablar con su empleador

Si tiene que incluir la tarjeta de crédito de esa empresa, debe hablar con su empleador antes de declararse en quiebra. Esto no es algo que desee que sus empleados de contabilidad o de recursos humanos o su jefe se enteren cuando reciban una notificación del prestamista o del tribunal de quiebras.

La idea de tener que sentarse con un empleador y admitir que se va a declarar en quiebra puede resultar intimidante. Tenga en cuenta que es ilegal discriminar a una persona por presentar un caso de quiebra.

Alternativas a las tarjetas de crédito de la empresa

Poner una cuenta de tarjeta de crédito de la empresa en su caso de quiebra no es ideal para usted o su empleador, pero no es el fin del mundo. Requerirá que usted y su empleador propongan una solución alternativa. Por ejemplo:

• Otra tarjeta corporativa: Muchos bancos nacionales, incluidos American Express, Bank of America, Capital One, Chase y Citibank, ofrecen programas de crédito comercial. Es probable que su empleador haya establecido relaciones con uno o más de estos y pueda acceder a su programa de tarjetas de crédito comerciales. Lo más probable es que su empleador tenga que aceptar una cuenta que no requiera que usted asuma ninguna responsabilidad.
• Tarjeta de débito de la empresa: Su empleador puede establecerle una tarjeta de débito. Por lo general, a los empleadores no les gusta este arreglo, ya que tienen menos opciones para controlar los gastos cuando el dinero se carga directamente de una cuenta de depósito.
• Tu tarjeta de débito personal: El peor de los casos es un empleador que le exige que use su propia tarjeta de débito, pero le reembolsa más tarde.
• Tu tarjeta de crédito personal: Puede intentar abrir otra cuenta de crédito después de que termine su caso de quiebra. De hecho, es probable que empiece a recibir ofertas en unos meses. La mayoría de ellas serán tarjetas con tarifas altas / intereses altos o tarjetas de crédito aseguradas, pero son una forma de volver al juego y obtener una tarjeta para su próximo viaje de negocios.

Después del alta

Declararse en bancarrota puede parecer el fin de su mundo (financiero), pero no tendrá que esperar mucho para comenzar a restablecer su historial crediticio. La quiebra permanecerá en su expediente durante siete a 10 años, pero podrá comenzar a solicitar crédito mucho antes de esa fecha. Hay acreedores que quieren trabajar con personas en estas situaciones para ayudarles a reconstruir sus perfiles financieros.

Es muy probable que tenga que solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Esas tarjetas requieren un depósito, generalmente guardado en una cuenta de ahorros de algún tipo, que es igual a su límite de crédito. Una vez que haya mostrado un buen historial de cargos y pagos, la compañía de la tarjeta de crédito generalmente liberará la retención de su garantía, la reembolsará y le aprobará el uso de la tarjeta sin garantía.

Busque tarjetas que no estén cargadas de tarifas, pero esté preparado para pagar una tasa de interés más alta y tener un límite de crédito bajo.

Conclusiones clave

• Cuando se declara en quiebra, debe incluir a todos los acreedores a quienes debe dinero, incluso tarjetas con saldo cero.
• Una vez que una compañía de tarjetas se entera de que está en proceso de quiebra, normalmente cerrará su cuenta.
• Es posible que deba incluir tarjetas corporativas si usted es personalmente responsable de la deuda.
• Puede restablecer su crédito poco después de la quiebra, pero las tarjetas pueden estar aseguradas y / o tener tasas de interés altas y límites bajos.