¿Está usted financieramente saludable?

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• ¿Cómo se compararían sus finanzas?

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Los esfuerzos tradicionales de educación financiera no han tenido un gran éxito. La investigación de la Escuela de Negocios de Harvard muestra que incluso los estadounidenses a los que se les enseña finanzas personales en la escuela no parecen ahorrar más ni administrar el crédito mejor que nadie.

Es por eso que muchos expertos preocupados por los hábitos monetarios de los estadounidenses, incluidos reguladores como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y grupos de expertos financieros como el Centro para la Innovación de Servicios Financieros, están promoviendo el concepto de salud financiera.

“La educación financiera es realmente lo que sabes. La salud financiera es el resultado ”, dice Rachel Schneider, vicepresidenta senior del centro. "Es posible que sepa qué hacer, pero la brecha entre el conocimiento y el comportamiento es enorme".

El concepto de salud financiera también reconoce las fuerzas más allá de nuestro control. Así como la salud física es una combinación de comportamiento, genes y acceso a una buena atención médica, la salud financiera es el resultado de decisiones y habilidades personales, la economía y el acceso a servicios y consejos financieros buenos e imparciales.

"Hay un elemento de responsabilidad personal, pero es más que eso", dice Schneider.

Las definiciones de salud financiera suelen tener tres factores en común:

• Puede administrar su vida financiera diaria

• Puedes absorber un impacto financiero

• Está bien encaminado para alcanzar sus objetivos financieros

¿Cómo se llega allí? Estos ocho comportamientos pueden ayudar:

Gasta menos de lo que gana. Esta es la base de la salud financiera. No puede salir de sus deudas o ahorrar para el futuro si sus gastos consumen todos sus ingresos disponibles.

Paga las facturas a tiempo. Gestiona su flujo de caja y cumple con sus obligaciones financieras habituales. Los pagos atrasados ​​le cuestan dinero en cargos por pagos atrasados, perjudican su crédito y le causan estrés.

Tienes un fondo de emergencia decente. “Decente” varía según sus circunstancias. El Centro de Innovación de Servicios Financieros, que desarrolló formas en que las instituciones financieras pueden medir la salud financiera de los consumidores, le gustaría que todos tuvieran seis meses de gastos de subsistencia reservados. Pero tan solo $ 250 puede ser suficiente para salvar a una familia de bajos ingresos de un serio revés financiero, según un estudio del Urban Institute, un grupo de investigación de políticas. Lo que es más importante que la cantidad es desarrollar el hábito de ahorrar con regularidad para reponer continuamente sus arcas.

Está bien encaminado con los ahorros para la jubilación. La cantidad que necesita variará según la edad y las circunstancias, pero ha hecho los cálculos y está reservando dinero con regularidad para llegar allí. Si tiene otros objetivos, como comprar una casa, también debería ahorrar para ellos.

Su carga de deuda es sostenible. El Centro de Innovación de Servicios Financieros recomienda que los pagos de la hipoteca no consuman más del 28% de sus ingresos antes de impuestos y que todos los pagos de la deuda, incluida una hipoteca, deben ser inferiores al 36%. Otro punto de referencia es el presupuesto 50/30/20: mantenga los pagos de vivienda y otros gastos imprescindibles (transporte, alimentos, servicios públicos, cuidado de niños, seguro y pagos mínimos de préstamos) al 50% o menos de sus ingresos después de impuestos. Eso le dejará un 30% para los deseos y un 20% para el pago de la deuda y los ahorros. Un indicador aún más simple es si su deuda lo mantiene despierto por la noche.

No lleva habitualmente tarjetas de crédito u otras deudas de alta tasa. Las hipotecas pagan las viviendas que pueden aumentar de valor y los préstamos para estudiantes brindan una educación que puede ayudarlo a aumentar sus ingresos. Es por eso que a menudo se describen como deuda "buena" cuando se usan con moderación. Por lo general, no hay nada bueno en la deuda de la tarjeta de crédito, que a menudo lo deja pagando artículos mucho después de haberlos agotado.

Tiene buenas calificaciones crediticias. Algunas personas tratan las puntuaciones de crédito como un indicador de la salud financiera. Realmente miden solo qué tan bien paga la deuda. Pero un buen crédito es una red de seguridad cuando la necesita. También es un ahorro de dinero incluso si no planea pedir prestado; El mal crédito puede aumentar las primas de su seguro, evitar que obtenga un apartamento y obligarlo a pagar depósitos más grandes por los servicios públicos.

Está debidamente asegurado. Desea estar protegido contra las crisis financieras que podrían acabar con usted, incluidas facturas médicas, demandas, desastres naturales o la muerte de un miembro de la familia. El seguro médico es imprescindible, al igual que el seguro para propietarios o inquilinos. Si tiene un vehículo, necesita un seguro de automóvil con límites de responsabilidad al menos iguales a su patrimonio neto. Si alguien depende de sus ingresos o servicios (también lo estamos mirando a usted, padres que se quedan en casa), es probable que necesite un seguro de vida y de discapacidad.

¿Cómo se compararían sus finanzas?

NerdWallet analizó datos de más de 2,000 estadounidenses encuestados por Harris Poll, calificándolos en cada faceta de la salud financiera. Aproximadamente el 10% de ellos clavó todos los elementos, pero muchos más estaban luchando con deudas, jubilación y dejando de lado cualquier cosa para emergencias.

Puede realizar el cuestionario de salud financiera basado en esas preguntas en aproximadamente 60 segundos y ver cómo califica y qué acciones debe considerar a continuación.

Las finanzas personales bien administradas no ocurren de la noche a la mañana. Su puntaje de salud financiera importa mucho menos que el siguiente pequeño paso que dé para mejorar su futuro financiero.

Liz Weston es una columnista y planificadora financiera certificada en NerdWallet, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [correo electrónico protegido]. Gorjeo: @lizweston.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y publicado originalmente por The Associated Press.