Co-firma de un préstamo: riesgos y beneficios

Contenido

• ¿Qué es un codeudor?
• Riesgos de cofirmar un préstamo
• 1. Usted es responsable del monto total del préstamo.
• 2. Tu crédito está en juego
• 3. Su acceso al crédito puede verse afectado
• 4. El prestamista podría demandarlo
• 5. Tu relación podría resultar dañada
• 6. Dejar de ser cofirmante no es fácil
• Beneficios de firmar conjuntamente un préstamo
• ¿Co-firmar un préstamo genera crédito?
• Cómo proteger su crédito si es co-firmante de un préstamo
• Alternativas a la firma conjunta de un préstamo

Es posible que su cónyuge, hijo o amigo le pida que firme un préstamo, especialmente si su puntaje crediticio supera al de ellos.

Pero lo que suena honorable (ayudar a alguien a conseguir dinero para una nueva casa o la matrícula universitaria) puede tener consecuencias inesperadas.

¿Qué es un codeudor?

Un co-firmante es alguien que agrega su nombre a la solicitud de préstamo del prestatario principal, aceptando ser legalmente responsable por el monto del préstamo y cualquier cargo adicional, en caso de que el prestatario no pueda pagar.

La mayoría de las personas quieren o necesitan un codeudor porque no pueden calificar para el préstamo por sí mismos. Si tiene un perfil financiero sólido, la firma conjunta de alguien con un puntaje crediticio más bajo o un perfil crediticio reducido puede mejorar sus probabilidades de calificar o de obtener una tasa de interés más baja.

A diferencia de un préstamo conjunto en el que dos prestatarios tienen el mismo acceso al préstamo, en un préstamo cofirmado, el cofirmante no tiene derecho al dinero, aunque podría estar pendiente del reembolso.

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Riesgos de cofirmar un préstamo

Firmar conjuntamente el préstamo de otra persona lo coloca en una posición excepcionalmente vulnerable. Estos son los riesgos y beneficios a considerar, así como también cómo proteger sus finanzas y su relación si decide ser cofirmante.

1. Usted es responsable del monto total del préstamo.

Este es el mayor riesgo: la firma conjunta de un préstamo no se trata solo de prestar su buena reputación crediticia para ayudar a otra persona. Es una promesa de pagar sus obligaciones de deuda si no pueden hacerlo, incluidos los cargos por mora o los costos de cobro.

Antes de ser cofirmante, evalúe sus propias finanzas para asegurarse de que pueda cubrir los pagos del préstamo en caso de que el prestatario principal no pueda hacerlo.

2. Tu crédito está en juego

Cuando firma conjuntamente un préstamo, tanto el historial de pagos como el préstamo aparecen en sus informes de crédito y en los del prestatario.

A corto plazo, verá un impacto temporal en su puntaje crediticio, dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. El fuerte tirón del prestamista sobre su crédito antes de aprobar el préstamo afectará su puntaje, dice, y también podría hacerlo el aumento en su carga total de deuda.

Sin embargo, lo más importante: cualquier pago no realizado por parte del prestatario afectará negativamente su puntaje crediticio. Dado que el historial de pagos tiene la mayor influencia en los puntajes crediticios, un paso en falso aquí puede arruinar su crédito.

3. Su acceso al crédito puede verse afectado

El riesgo a largo plazo de ser cofirmante de un préstamo para su ser querido es que se le pueda rechazar el crédito cuando lo desee. Un acreedor potencial tomará en cuenta el préstamo cofirmado para calcular sus niveles totales de deuda y puede decidir que es demasiado arriesgado extenderle más crédito.

McClary recomienda revisar su informe crediticio con regularidad después de la firma conjunta para vigilar sus finanzas.

4. El prestamista podría demandarlo

En algunos estados, si el prestamista no recibe los pagos, puede intentar cobrar el dinero del codeudor antes de perseguir al prestatario principal, según la Comisión Federal de Comercio.

Para llegar a esa etapa, es probable que el prestatario no haya realizado varios pagos y la deuda ya haya comenzado a afectar su crédito. Es probable que los prestamistas consideren emprender acciones legales cuando la deuda esté atrasada entre 90 y 180 días.

Si sucede lo peor y lo demandan por falta de pago, usted es responsable como cofirmante de todos los costos, incluidos los honorarios del abogado.

5. Tu relación podría resultar dañada

El prestatario puede comenzar haciendo pagos completos y puntuales del préstamo o la tarjeta de crédito con buenas intenciones. Pero las situaciones financieras y personales cambian.

Los niños que tienen problemas con los pagos de una tarjeta de crédito firmada conjuntamente o un préstamo para el automóvil pueden ocultar el déficit a sus padres hasta que la situación empeore, arruinando la confianza en la relación.

Las parejas que atraviesan un divorcio a menudo tienen que lidiar con las consecuencias financieras de un automóvil o una hipoteca firmados conjuntamente, dice Urmi Mukherjee, asesor financiero certificado de Apprisen, una agencia de asesoría financiera sin fines de lucro. En esos casos, puede ser difícil persuadir a uno de los cónyuges para que pague su parte, especialmente si el cónyuge se ha mudado de la casa o ha dejado el automóvil.

6. Dejar de ser cofirmante no es fácil

Si surgen problemas, eliminarse como cofirmante no siempre es un proceso sencillo.

Refinanciar el préstamo es una forma de que lo eliminen, siempre que el prestatario principal ahora pueda calificar para un nuevo préstamo por su cuenta. Los préstamos para estudiantes o las tarjetas de crédito generalmente requieren una cierta cantidad de pagos a tiempo antes de que el prestamista reevalúe al prestatario principal para ver si puede realizar los pagos por su cuenta.

Beneficios de firmar conjuntamente un préstamo

La ventaja de firmar conjuntamente un préstamo para alguien es obvia: puede ayudarlo a calificar para la matrícula universitaria, una tarjeta de crédito o algún otro producto financiero que no pueda obtener por su cuenta, o ahorrarle intereses con una tasa más baja.

Cuando alguien es nuevo en el crédito o está reconstruyendo sus finanzas, tener un codeudor con un buen puntaje y un historial crediticio establecido es poderoso.

No todos los prestamistas de préstamos personales en línea permiten cofirmantes, por lo que vale la pena verificarlo antes de presentar la solicitud.

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¿Co-firmar un préstamo genera crédito?

Ser un cofirmante puede construir su crédito de estas formas:

• Siempre que los pagos se realicen a tiempo, se suma a su historial de pagos. Sin embargo, si tiene un buen puntaje y un crédito bien establecido, el efecto puede ser pequeño en comparación con el peligro para su puntaje si el prestatario no paga.

• Es posible que obtenga un pequeño beneficio si mejora su combinación de crédito. Es útil tener préstamos a plazos (con pagos nivelados) y cuentas renovables (como tarjetas de crédito).

La persona por la que firmó conjuntamente puede construir su crédito de estas maneras:

• Puede ayudarlos a calificar para un crédito que de otra manera no obtendrían, aumentando un archivo de crédito escaso.

• Realizar pagos a tiempo en la cuenta crea un buen historial de pagos.

Cómo proteger su crédito si es co-firmante de un préstamo

Antes de ser cofirmante, pregúntele al prestamista cuáles son sus derechos y responsabilidades y cómo se le notificará si surgen problemas de pago.

Además, solicite al prestatario principal acceso a la cuenta del préstamo para que pueda realizar un seguimiento de los pagos, dice Byrke Sestok, planificador financiero certificado de Rightirement Wealth Partners, con sede en Nueva York.

"No es un problema de confianza, los problemas ocurren", dice Sestok. "Si descubre durante el primer mes que alguien tiene un problema [devolver el préstamo], puede hacer algo al respecto".

Para planificar tales sucesos, establezca un acuerdo entre el codeudor y el prestatario por adelantado y por escrito que explique las expectativas de cada persona, dice McClary. Su acuerdo privado ayudará a suavizar las expectativas no coincidentes, dice.

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Alternativas a la firma conjunta de un préstamo

Si no desea ser cofirmante de un préstamo, existen otras opciones disponibles para el prestatario:

• Solicite un préstamo con mal crédito: hay prestamistas en línea que trabajan específicamente con solicitantes que tienen mal crédito. Estos prestamistas tienen requisitos más flexibles que los bancos y evaluarán otros factores además del puntaje crediticio. Sin embargo, las tasas de interés de los prestamistas en línea pueden ser altas si tiene mal crédito, con tasas de porcentaje anual que generalmente superan el 20%.

• Ofrezca garantía: un prestatario podría ofrecer artículos caros como su casa, automóvil o incluso una inversión o cuentas de ahorro como garantía de un préstamo. Esto se conoce como préstamo garantizado y conlleva su propio riesgo. Si el prestatario no puede realizar los pagos del préstamo, perderá cualquier activo que esté prometiendo.

• Pruebe con un préstamo familiar: si el prestatario esperaba que un miembro de la familia firmara en su nombre, podría optar por un préstamo familiar. Un préstamo familiar no involucra a un prestamista externo, por lo que no hay un proceso formal de solicitud o aprobación, pero debe incluir un acuerdo por escrito notariado entre las dos partes que resuma los términos. Los préstamos familiares pueden ayudar a los prestatarios a obtener préstamos más baratos y evitar a los prestamistas abusivos, pero aún así ponen en riesgo las finanzas de otra persona en caso de que el prestatario no pueda pagar el préstamo.